Cinkla ti na účte prvá výplata? Už teraz mysli aj na svoj dôchodok

Tisícky absolventov pred letom opustili stredné a vysoké školy. Niektorí si ešte užívajú bezstarostné leto, ale mnohí začali hneď po maturite alebo štátniciach pracovať. Ak k nim patríš aj ty, možno ti už cinkla na účte aj prvá výplata. Blahoželáme!

Ak si doteraz nikdy nepracoval ani len na dohodu, asi si svoj prvý zárobok patrične oslávil, prípadne práve čakáš, že ti v najbližších dňoch peniaze nabehnú na účet. V každom prípade máme pre teba dobrú radu – začni už pri prvej výplate rozmýšľať aj nad tým, ako bude o 40 rokov vyzerať tvoj dôchodok. Hoci to neznie lákavo, ide o dôležité rozhodnutie a čím skôr sa „rozhýbeš“, tým lepšie sa o svoju budúcnosť postaráš. Reč je o 2. pilieri dôchodkového sporenia, v ktorom si sporí stále viac ľudí.

Ak si ho zriadiš, tvoj dôchodok môže byť vyšší. Neplatíš nič navyše a stačí ti len jeden podpis.  

Preštuduj si výplatnú pásku

Vo svojej výplatnej páske nájdeš podrobne rozpísané povinné odvody, ktoré za teba zamestnávateľ odvádza do zdravotnej a Sociálnej poisťovne. Jeden z týchto odvodov smeruje aj do starobného dôchodkového systému, pričom ide až o 18 % z vymeriavacieho základu tvojej mzdy. Keby si celú túto sumu ponechal v štátnom I. pilieri, rozplynula by sa na terajšie dôchodky. 

No ak vstúpiš do 2. piliera v hociktorej zo správcovských spoločností, tak do Sociálnej poisťovne odíde len 12,75 % z povinného odvodu (I. pilier) a 5,25 % sa presunie na tvoj osobný dôchodcovský účet (2. pilier), kde sa povinné odvody premenia na tvoje úspory. Sadzba sa každoročne zvyšuje o 0,25 percenta a bude stúpať až do roku 2024, kedy dosiahne 6 percent z vymeriavacieho základu. Pri dlhodobom sporení a investovaní možno predpokladať, že tvoj budúci dôchodok z 1. aj 2. piliera bude vyšší ako dôchodok výlučne z 1. piliera. 

Koľko peňazí odchádza na tvoj dôchodok 

Aby bol prepočet čo najjednoduchší, v našom príklade ti ukážeme, koľko peňazí za teba do dôchodkového systému odchádza pri plate 1 000 €. 

Pri 1 000 eurovej hrubej mzde je čistá mzda, ktorá ti príde na účet, obvykle 772 eur. Povinné odvody smerujúce do starobného dôchodkového systému tvoria 180 eur, pričom keby si mal aj 2. pilier, tak by z tejto sumy 52,50 eur odchádzalo na tvoj vlastný dôchodkový účet. Peniaze v 2. dôchodkovom pilieri by boli tvojim majetkom a stali by sa aj predmetom dedičstva v prípade, ak by si sa dôchodkového veku nedožil. Naopak, peniaze v 1. pilieri prepadnú v prospech štátu. 

Druhý pilier láka stále viac Slovákov

Sporenie na osobnom dôchodkovom účte ťa nebude stáť nič viac, keďže si budeš odkladať peniaze, ktoré by si inak nechal štátu. Preto výhody 2. piliera využíva stále viac Slovákov. Aktuálne je ich viac ako 1,673 milióna a dôchodcovské správcovské spoločnosti spravujú už viac ako 11,175 miliárd eur.

Prečo si ho založiť čím skôr? 

• Druhý pilier je výhodný už len preto, že si počas produktívneho života neodkladáš žiadne peniaze navyše, a pritom dosiahneš lepší dôchodok. Jednoducho si sporíš z tvojich povinných odvodov, ktoré musíš odvádzať štátu. 
• Veľkou výhodou je aj to, že nasporená suma v 2. pilieri ostáva tvojim súkromným majetkom a zdedia ju tvoji blízki. Úspory neprepadnú štátu tak ako je to v 1. pilieri.
• Vstup do 2. piliera je dobrovoľný a môže doňho vstúpiť každý, kto nedovŕšil 35 rokov. Či už ide o zamestnanca, živnostníka alebo mamičku na materskej, dôležité je, aby boli evidovaní v Sociálnej poisťovni (alebo boli evidovaní kedykoľvek v minulosti).
• Pri vstupe do 2. piliera si môžeš vybrať jednu z 5 DSS-iek a zvoliť si fondy, v ktorých budeš svoje úspory na dôchodok zhodnocovať.
• Akciové fondy prinášajú dlhodobo niekoľkonásobne vyššie zhodnotenie oproti garantovaným fondom, preto sú pre mladých ľudí pri vstupe do 2. piliera vhodnejšie. 
• Keď sa začneš približovať k dôchodkovému veku, štát presmeruje časť tvojich úspor do garantovaných konzervatívnych fondov, ktoré sú bezpečnejšie.

Ak si chceš založiť druhý pilier, je to veľmi jednoduché. S výberom dôchodkovej správcovskej spoločnosti ti poradia naši FinGO.sk finanční sprostredkovatelia. Vysvetlia ti, ako druhý pilier funguje, poradia s výberom správcovskej spoločnosti aj správnych fondov. Keďže si mladý a na dôchodok si budeš sporiť dlhé obdobie, je lepšie zvoliť akciový alebo indexový fond. Tie sú rizikovejšie, ale v dlhodobom horizonte sa pri nich očakáva najvyššie zhodnotenie.

To znamená, že pri sporení v týchto fondoch môže byť tvoj dôchodok vyšší v porovnaní s garantovanými fondami.

Príklad: Do 2. piliera vstúpi 25-ročný človek, ktorý zarába 1000 eur v hrubom. Ak by zhodnocoval svoje úspory v druhom pilieri iba v garantovaných fondoch, na dôchodku môže mať nasporených 33-tisíc eur. Keby si celý čas sporil v negarantovaných fondoch, výsledná suma na dôchodku v 64 rokoch môže byť 98-tisíc eur, čo je trikrát viac.

Opýtaj sa zamestnávateľa aj na tretí pilier

Jednou z možností ako si sporiť na dôchodok, je aj doplnkové dôchodkové sporenie (DDS), čiže 3. pilier. Ten sa oplatí hlavne zamestnancom, ktorým do tretieho piliera prispieva zamestnávateľ. Mnohé firmy túto možnosť ponúkajú ako benefit a podmienky si nastavujú sami. Niekto napríklad prispieva 20 eur mesačne, ak si zamestnanec do III. piliera pošle z výplaty aspoň 5 eur. Inde zas smeruje do III. piliera percento zo mzdy. Tak či onak, tretí pilier sa ti určite vyplatí. 

Okrem samotného príspevku nad rámec hrubej mzdy je výhodou aj to, že si o zaplatené príspevky môžeš znížiť základ dane z príjmov, a to až do sumy 180 eur ročne. Sporitelia tak dokážu ušetriť na dani 34,20 eur, a to nie je málo. Mimochodom, do tretieho piliera si môžeš prispievať aj sám. S výberom spoločnosti ti pomôžu naši FinGO.sk odborníci. 

TIP: Výhodou 3. piliera je aj to, že nasporené peniaze si môžeš vybrať aj skôr ako pri odchode do dôchodku. Môžeš tak urobiť najskôr po 10 rokoch od trvania zmluvy, ďalší výber potom môžeš zrealizovať po ďalších 10 rokoch a tak ďalej. Takýmto výberom zmluva doplnkového dôchodkového sporenia nezaniká a pokračuje ďalej. Prostriedky, ktoré do 3. piliera prispieva zamestnávateľ, sa však dajú vybrať až pri odchode do dôchodku.

Do ktorej kategórie patríš? Poradíme každému

1. Skončil si strednú školu a ešte nepracuješ

To vôbec nevadí, užívaj si leto! Štát za teba platí poistné do zdravotnej aj Sociálnej poisťovne až do 31. augusta. Ak od septembra nebudeš pokračovať v štúdiu na vysokej, mal by si sa zamestnať alebo nahlásiť na úrade práce. Môžeš byť aj dobrovoľne nezamestnaný ako samoplatiteľ, ale vtedy by si si musel platiť povinné odvody sám. Tak hlavu hore, držíme ti palce pri hľadaní práce.

2. Skončil si strednú školu a začal pracovať

Blahoželáme k prvému zamestnaniu! Ak si tak ešte neurobil, poobzeraj sa po II. pilieri. S jeho výberom, ako aj s rozložením peňazí v rámci II. piliera, ti radi pomôžu finanční sprostredkovatelia. Nezabudni sa tiež v práci opýtať aj na to, či zamestnancom prispievajú na III. pilier. Ak ti povedia, že áno, určite to využi. Aj kvôli daňovému odbremeneniu sa to určite oplatí.

3. Skončil si vysokú školu a si nezamestnaný

Je nám to ľúto a veríme, že si čoskoro nájdeš prácu. Na rozdiel od stredoškolákov, vysokoškoláci už nemajú v lete prázdniny, čiže za nich štát už neplatí poistné. Ak si sa zaevidoval na úrade práce a už si niekedy v minulosti brigádoval na dohodu o brigádnickej práci študentov, možno si už  v systéme sporenia a ak chceš, do II. piliera si môžeš prispievať dobrovoľne. Stačí aj pár eur mesačne. Rovnako si môžeš prispievať aj do III. piliera, ak ti to rodinná finančná situácia dovolí.  

4. Skončil si vysokú školu a začal si pracovať

Super! Postupuj podobne akoby si skončil strednú školu (bod 1). Vyber si II. pilier a správne fondy spolu s našimi odborníkmi z FinGO.sk. A nezabudni sa opýtať svojho šéfa, či zamestnancom prispieva aj do III. piliera. Ak áno, poď do toho!

5. Skončil si strednú alebo vysokú a založil si si živnosť

Prvý rok si od odvodov do Sociálnej poisťovne ako živnostník oslobodený, čo mnohí začínajúci podnikatelia aj využívajú. Vtedy je lepšie ušetrené peniaze na odvodoch investovať ako ich minúť. Kam investovať? Aj v tomto ti vieme poradiť. Nemusí ísť o veľké sumy, stačí aj 20 či 50 eur mesačne. Dôležitá je pravidelnosť, aby si si peniaze sporil, resp. investoval každý mesiac. A opäť tu platí možnosť dobrovoľných príspevkov do III. piliera.     

6. Ešte študuješ a počas leta brigáduješ

Ak od septembra pokračuješ v štúdiu na strednej alebo vysokej škole, možno práve brigáduješ na dohodu o brigádnickej práci študentov. Ak je tvoj zárobok vyšší ako 200 € mesačne, aj ty môžeš povinné odvody presmerovať do 2. piliera. Nezáleží na tom, či máš dohodu na dobu určitú alebo neurčitú, ani či pracuješ na plný alebo skrátený úväzok. Odvody za teba platí tvoj zamestnávateľ, ktorý ťa prihlásil do Sociálnej poisťovne. Automaticky sa stávaš súčasťou dôchodkového systému, a tak si tiež môžeš otvoriť II. pilier.

Zavolaj nám alebo pošli kontakt

Chceš sa ešte lepšie zorientovať v 2. a 3. pilieri? Naši FinGO.sk špecialisti ti poradia pri výbere spoločností aj správnych fondov tak, aby sa tvoje úspory zhodnocovali čo najvýhodnejšie a tvoj dôchodok bol čo najvyšší. Kontaktovať nás môžeš kedykoľvek, a to buď mailom na adrese kontakt@fingo.sk alebo na čísle 0800 60 10 60.

Pridaj sa aj na náš Facebook FinGO.sk, kde nájdeš aj iné zaujímavosti zo sveta financií, ktoré sa ti v budúcnosti môžu zísť. Alebo nám zanechaj kontakt nižšie vo formulári a naše call centrum ťa vie rýchlo spojiť s maklérom v tvojom okolí, ktorý ti poradí.