Havarijné poistenie bez spoluúčasti? Ako sa rozhodnúť

Aj vy uvažujete nad havarijným poistením? Hoci je na rozdiel od PZP vo väčšine prípadov nepovinné, teší sa stále väčšej obľube. V prípade nehody, krádeže alebo živelnej pohromy totiž nie je každý schopný zaplatiť opravu z vlastného vrecka. Jednotlivé havarijné poistky sa odlišujú aj výškou spoluúčasti a trendom je havarijné poistenie s fixnou spoluúčasťou. Havarijné poistenie bez spoluúčasti vám už takmer žiadna poisťovňa neponúkne. Aké poistenie si zvoliť, záleží aj od ceny, pripoistení ako aj od spôsobu a frekvencie využívania vozidla.

V článku sa dočítate:

• Čo vám kryje havarijné poistenie?
• Čo je spoluúčasť?
• Aký je ideálna výška spoluúčasti?
• Havarijné poistenie bez spoluúčasti už takmer nenájdete
• Porovnajte si havarijné poistenie vo FinGO.sk a vyberte dôkladne

Najčastejšie sa havarijné poistenie uzatvára na nové vozidlá. Oplatí sa vám však aj keď máte 10-ročné, alebo aj drahšie auto, na ktoré nie sú náhradné diely lacná záležitosť. 

• Havarijná poistka sa vám zíde aj vtedy, ak si nemôžete dovoliť zaplatiť eventuálne opravy z vlastného vrecka. 
• Tiež v prípade, že by vám úplná strata automobilu spôsobila zastavenie vášho príjmu, alebo znemožnila transport do práce. 
• Či chceme alebo nie, často sme na automobile závislí, a to nielen pracovne, ale aj v osobnom živote, pri prevoze detí alebo nákupoch. 

Aj toto sú faktory, na ktoré by sme pri zvažovaní havarijného poistenia mali myslieť. Tak, ako pri každej poistke, je riziko mnohonásobne vyššie, než ročné poistné.

Čo vám kryje havarijné poistenie?

Ide hlavne o situácie, kedy si škodu na svojom vozidle spôsobíte sami. Ak nastane škodová udalosť, ktorú zapríčinil niekto iný, náklady na vašu opravu hradí PZP daného vinníka. 

Havarijné poistenie vám kryje hlavne tieto udalosti:

• havária
• krádež a poškodenie batožiny vo vozidle
• škody na vozidle, rozbitie skla a podobne
• škody spôsobené živlami (napr. požiar, povodeň a záplava, krupobitie, ťarcha snehu alebo ľadu a podobne)
• zrážka so zvieraťom
• škody spôsobené vandalizmom
• úraz v dôsledku havárie – nemusí byť súčasťou, niekedy je kryté až pripoistením

TIP: Niekedy si šoféri radšej zvolia pripoistenie k PZP. Obľúbené je napríklad pripoistenie čelného skla, ktorého výmena alebo oprava stojí nemalé peniaze.

Jednotlivé havarijné poistky sa líšia nielen cenou, ale aj doplnkovými pripoisteniami a ich kombináciami. Ďalším rozdielom je územná platnosť. Tá môže byť len v rámci Slovenska, okolitých krajín alebo v celej Európe.  Ak teda často pracovne cestujete vlastným autom alebo jazdíte autom na letné dovolenky, aj toto kritérium by pri vašom výbere malo rezonovať. Ceny havarijného poistenia si porovnáte tu.

Čo je spoluúčasť?

Spoluúčasť je peňažný alebo percentuálny podiel, ktorým v prípade poistnej udalosti musí finančne prispieť majiteľ vozidla. Môže byť nastavená na určité percento, často 5, 10, 15 % alebo na konkrétnu sumu, napríklad 150, 200 € a podobne. Znamená to, že ak dôjde k likvidácii poistnej udalosti, okrem toho, že škodu zaplatí poisťovňa, sa na nej malou sumou podieľa aj spomínaný majiteľ.

Napríklad ak je spôsobená škoda vo výške 1000 € a máte uzatvorené havarijné poistenie so spoluúčasťou 10 %, zaplatíte 100 € a zvyšok zaplatí poisťovňa. Ak máte spoluúčasť 200 €, tak pri škode za 1000 € dostanete od poisťovne 800 €.

TIP: Čím je výška spoluúčasti nižšia, tým bude poistné havarijného poistenia vyššie. Pri 5 % spoluúčasti zaplatíte teda vyššie poistné, ako pri 10 % spoluúčasti.

Aká je ideálna výška spoluúčasti?

Pre každého iná a záleží od viacerých faktorov.

• Dôležitá je samozrejme cena. Pri cene poistného ale treba myslieť aj to, či by bol v prípade škody na vozidle vlastník schopný sám opravu uhradiť a ako veľmi by to zasiahlo jeho cash-flow.
• Pri vyššej spoluúčasti, napríklad 10 % a poistnej udalosti, ktorá bola vyčíslená škodou 2000 €, musí mať poistník 200 € hneď poruke. Platí to, ak automobil potrebuje k presunu do práce, ktorá ho živí a situáciu potrebuje hneď vyriešiť.
• Takáto vyššia, 10 % spoluúčasť alebo 330 € a viac sa často uzatvára pre drahšie vozidlá, aby poistné nebolo až také vysoké. Pretože na výšku poistného vplýva aj hodnota automobilu.

Havarijné poistenie bez spoluúčasti už takmer nenájdete

Pre majiteľov nových vozidiel bola vždy zaujímavá možnosť 0 % spoluúčasti, avšak dnes sa tento typ poistenia na trhu takmer vôbec nevyskytuje. Automobily, ktoré sú takto poistené, nájdeme akurát v leasingových spoločnostiach. Práve týmto spoločnostiam by aj hodnota vyčíslenej sumy automaticky pripadla, pretože oni sú majiteľmi vozidla.

Tento typ KASKA, ako sa havarijnému poisteniu zvykne hovoriť, sa dostal do úzadia hlavne preto, že poisťovne museli klientom plniť škody príliš často. Dôvodmi boli malé škrabance na autách zaparkovaných napríklad na sídliskách, kde sa takéto „drobnosti” stávali pravidelne. Náklady poisťovní na tieto opravy sa nejavili k výške poistného rentabilné, a preto ich radšej zo svojho portfólia vylúčili.

Auto kúpené v „leasingovke” alebo na autoúver sú aj jediné situácie, kedy je havarijné poistenie povinné.

Porovnajte si havarijné poistenie a vyberte dôkladne

KASKO na auto si vybavíte už aj online. Po zadaní všetkých údajov sa vám vygenerujú aktuálne ponuky poisťovní, z ktorých si jednoducho vyberiete. 

TIP: Nezabudnite si pri poistnej zmluve všímať aj výluky, aby sa vám nestalo, že vám poisťovňa neuhradí to, čo očakávate.

Ak si nie ste istí, ktorá varianta je pre vás najvýhodnejšia, môžete sa obrátiť na nášho odborníka z FinGO.sk alebo rovno zatelefonovať na 0800 60 10 60 či vyplniť údaje vo formulári nižšie a my sa vám ozveme. Vysvetlíme vám rozdiely v havarijnom poistení a poradíme, ktorá možnosť by bola pre vás najlepšia.