Blíži sa vám koniec fixácie hypotéky? Poradíme vám, čo ďalej!

Úroky na hypotékach neustále rastú a ľudia sa začínajú pripravovať na vyššie splátky. Aj vy premýšľate, čo bude s vašim úverom? Zvýšeným nákladom sa už zrejme nevyhnete, viete sa však na najbližšie roky pripraviť tak, aby pre vás splácanie hypotéky nebolo také bolestivé. Ponúkame vám niekoľko tipov, ako na to.

V článku sa dočítate:

• Ako si znížiť budúce splátky, hoci sa vám končí fixácia úroku až o niekoľko mesiacov
• Príklady, o koľko sa vám zvýšia mesačné splátky kvôli zdražovaniu hypoték
• Aká dĺžka fixácie je v súčasnosti najvýhodnejšia
• Aké sú výhody a nevýhody predĺženia splatnosti hypotekárneho úveru
• Prečo sa pred rozhodnutím o ďalšom kroku poradiť s odborníkmi FinGO.sk

Odborníci avizujú, že vysoké úrokové sadzby nás ešte nejaký čas budú sprevádzať. V horšom prípade mierne porastú, v tom lepšom budú stagnovať.

V každom prípade, na úroky, ktoré boli ešte začiatkom roku 2022 nižšie ako jedno percento, môžete zabudnúť. Aj v tejto situácii sa však dá urobiť niekoľko krokov, ktoré vám dokážu v budúcnosti zmierniť rast nákladov na bývanie.

Prinášame vám niekoľko rád, ktoré sa týkajú rôznych situácií. 

Blíži sa vám koniec fixácie hypotéky? Máme typ, ako si znížite budúce splátky hypotéky

Ak sa vám končí fixácia úrokovej sadzby na hypotéke o niekoľko mesiacov, môžete si vybaviť nové podmienky už teraz. Je totiž pravdepodobné, že sadzby v roku 2024 nebudú výhodnejšie ako tie aktuálne.

Ako na to? Urobte si prieskum trhu a v banke s najvýhodnejšou ponukou si nechajte schváliť refinančnú hypotéku so súčasnými úrokmi už 6 mesiacov pred výročím fixácie pôvodnej hypotéky. Po podpise zmluvy máte polrok na čerpanie úveru.

V niektorých bankách je toto riešenie dokonca možné aj 12 mesiacov dopredu.

Týmto spôsobom si môžete ponechať svoju pôvodnú nízku úrokovú sadzbu do konca obdobia fixácie a vyhnete sa pokute za predčasné splatenie. Ak v čase výročia fixácie príde vaša pôvodná banka s lepšou ponukou, jednoducho nezačnete čerpať nový úver v inej banke a budete pokračovať v splácaní pôvodnej hypotéky.

TIP: V pobočke svojej banky si môžete skúsiť vyjednať ešte lepšie podmienky ako dostanete v refixačnom liste. Hlavne ak ste aktívnym klientom, banka o vás nebude chcieť prísť a možno sa vám podarí nový úrok ešte znížiť.

Koniec fixácie hypotéky nastane až o niekoľko rokov. Je lepšie refinancovať alebo radšej nerobiť nič?

Vývoj úrokov v komerčných bankách je veľmi nejasný a nikto nevie predikovať, ako sa bude hypotekárny trh vyvíjať v ďalších rokoch. Viaceré banky ponúkajú možnosť úpravy zmluvných podmienok hypotéky aj mimo výročia fixácie. Ak máte obavy, že sa situácia bude dlhodobo zhoršovať, môžete si zmeniť viazanosť úroku na existujúcej hypotéke a stabilizovať tak výšku splátky na dlhšie obdobie. Bohužiaľ, momentálne už len za cenu vyššieho úroku.

Ale ak máte na viac ako rok zafixovaný úrok okolo 1 %, tak si dobre zvážte, či sa vám oplatí vzdať sa ho a okamžite si zvýšiť mesačnú splátku.

TIP: Lepším riešením môže byť, ak si prepočítate súčasnú splátku s ohľadom na aktuálne ponuky úrokov a sumu, o ktorú sa vám pravdepodobne zvýši splátka hypotéky, si začnete cielene odkladať. Vytvoríte si tak návyk na horšie obdobie s drahšou splátkou. Koniec fixácie hypotéky totiž môže znamenať aj začiatok vyšších splátok. Takto ušetrené prostriedky môžete v budúcnosti použiť na zníženie dlhu a korekciu mesačnej splátky. Zároveň už dnes svoj rodinný rozpočet pripravíte na to, čo vás môže čakať po úprave úrokovej sadzby.

Ak chcete začať s investovaním, prečítajte si najprv blog Investovanie peňazí v roku 2023: Rady pre začínajúcich investorov

Príklady: Ako sa môžu zmeniť splátky hypotéky?

V nasledujúcich príkladoch si môžete pozrieť, ako sa zvýšia mesačné splátky pri hypotéke 50 000 €, 100 000 € alebo 200 000 € so splatnosťou 20 rokov, v prípade novej úrokovej sadzby vo výške 4,3 %.

Akú dlhú fixáciu si zvoliť, ak práve riešite hypotéku?

Ak si práve vybavujete novú hypotéku, riešite zrejme nasledujúcu dilemu. Zafixovať si radšej aktuálny úrok na kratšie obdobie alebo radšej platiť viac a zabezpečiť si nemennosť splátky na dlhšie obdobie?

Voľba fixácie je individuálna záležitosť a mala by byť posudzovaná vzhľadom na konkrétne plány každého človeka. Ak je pre vás kľúčové platiť čo najnižšie splátky, budete spokojnejší s trojročnou fixáciou. Naopak, ak je pre vás dôležitejšia istota, radšej si zvoľte päťročnú viazanosť.

V niektorých bankách sú v súčasnosti dokonca úroky pri troj aj päťročnej fixácii rovnaké, takže je len na vás, na akú dobu chcete mať istotu nemennej splátky. Kedy sa opäť otočí trend vývoja úrokových sadzieb, je totiž stále otázne.

Je v súčasnosti výhodné skrátiť alebo predĺžiť dobu splácania hypotéky?

Veľa ľudí s cieľom znížiť svoje mesačné splátky a ušetriť premýšľa aj nad tým, že by si natiahli splácanie svojej hypotéky na viac rokov.

Predĺžením doby splatnosti si viete znížiť mesačné splátky, avšak celkovo za úver zaplatíte viac. Rozhodnutie teda do veľkej miery závisí od vašej aktuálnej finančnej situácie. V čase vysokej inflácie však dlhšie splácanie úveru nie je zlá stratégia, keďže z neho ukrajuje aj samotná inflácia.

Ak sa chcete zbaviť úveru čo najskôr, môžete využiť aj možnosť mimoriadnych splátok. K nim by ste však mali pristúpiť len vtedy, keď už máte vytvorenú dostatočne veľkú finančnú rezervu.

Skôr než urobíte akékoľvek rozhodnutie, odporúčame vám najskôr sa poradiť s odborníkom. Našich finančných sprostredkovateľov z FinGO.sk nájdete na celom Slovensku. 

Môžete sa s nami spojiť aj telefonicky či online. Zavolajte nám na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte kontakt vo formulári nižšie a my sa vám ozveme.