Na čo slúži poistenie nehnuteľnosti

Požiar, povodeň a záplava, víchrica či tornádo dokážu na nehnuteľnostiach napáchať škody obrovských rozmerov. Prírodné živly ukazujú stále väčšiu silu aj v našich končinách, preto sa pred nimi musíme chrániť aj finančne. Či už bývate v dome alebo byte, mali by ste vedieť, že poistenie nehnuteľnosti a domácnosti ukrojí z rodinného rozpočtu len pár eur mesačne. Ale keď vám víchrica strhne strechu, povodeň vytopí pivnicu alebo vám vyhorí byt, poisťovňa vám dokáže do pár dní vyplatiť aj desiatky tisíc eur. Viac sa dozviete v našom blogu.

V článku sa dočítate:

• Aké stavby si môžete poistiť
• Prečo je dôležité mať poistenie
• Aké je krytie poistenia nehnuteľnosti
• Na čo slúži poistenie domácnosti a aké je jeho krytie
• Prečo mať na zmluve poistenie nehnuteľnosti, domácnosti aj zodpovednosti za škodu
• Ako získať najvýhodnejšie poistenie a ako vám pomôžu experti z FinGO.sk

Aké stavby si môžete poistiť

S poistením budete môcť pokojne spávať a všetky nečakané situácie, či už pôjde o vyčíňanie prírodných živlov, krádeže alebo vandalizmus, s finančnou injekciou od poisťovne zvládnete oveľa ľahšie. Poistenie vrátane nehnuteľnosti, domácnosti aj zodpovednosti by určite mal mať uzavreté každý majiteľ nehnuteľnosti, či už vlastní rodinný dom, byt, rekreačnú chatu alebo aj garáž.

• Poistiť si môžete budovu ako samostatnú stavbu alebo v katastri nehnuteľností evidovaný byt alebo nebytový priestor, ktorý sa nachádza v mieste poistenia budovy, vrátane ich všetkých stavebných súčastí – technických a energetických zariadení a technológií zabudovaných v budove alebo pevne s ňou spojených. Ide napríklad o vonkajšie schodiská, vonkajšie prípojky patriace k budove, predmety pevne pripevnené zvonku plášťa budovy ako sú markízy, pergoly, antény, klimatizačné zariadenia, solárne panely.
• Ďalej si môžete poistiť aj vedľajšiu stavbu v mieste poistenia budovy: stavbu postavenú na základe stavebného povolenia alebo drobnú stavbu pevne spojenú so zemou, ktorá je ohlásená stavebnému úradu (napríklad garáž, hospodársku budovu, altánok, studňu, oplotenie), ak sa nachádza na oplotenom pozemku spolu s budovou alebo je s budovou spojená stavebnými súčasťami.
• Naopak, poisťovňa vám zväčša nepoistí budovu v zlom technickom stave či budovu postavenú v rozpore so záväznými predpismi.

Myslite aj na to, že ak kupujete nehnuteľnosť na hypotéku, banka vždy vyžaduje, aby bola založená nehnuteľnosť aj poistená a vinkulovaná v jej prospech. To znamená, že keby váš byt či dom vyhorel alebo by došlo k inému znehodnoteniu, poisťovňa pri vyplatení poistného plnenia osloví najskôr banku. 

TIP: Poistením však chránite váš majetok, preto ak máte hypotéku, určite si neuzatvárajte poistku len na výšku úveru, ale na reálnu hodnotu vašej nehnuteľnosti. Inak sa vystavíte podpoisteniu, o ktorom sa dočítate viac v našom blogu. 

Prečo je dôležité mať uzatvorené poistenie

Poistenie chráni náš majetok proti neočakávaným situáciám, ktoré môžu spôsobiť najmä prírodné živly, ale aj zlodeji a vandali. Ak v priebehu pár minút kvôli požiaru, víchrici či úderu blesku prídete o strechu nad hlavou, od poisťovne dostanete finančnú injekciu, s ktorou si môžete zabezpečiť nové bývanie, či už kúpiť nový byt alebo postaviť dom. 

Asi málokto z nás má poruke len tak voľných 100-tisíc eur na nový byt či stavbu nového domu. Samozrejme, stávajú sa aj menšie poistné udalosti, pri ktorých sa nemusíte hneď sťahovať do nového. Ani neviete ako, ale aj také prasknuté trubky v stene, zatečené steny alebo zničený kožený gauč či ukradnutá elektronika si môžu vyžadovať stovky, ale aj tisícky eur.

Škody sa vyšplhajú často vyššie ako si predstavujeme a mnohí z nás nemajú vytvorenú ani základnú finančnú rezervu, nie to ešte ďalší balík peňazí na podobné nečakané a drahé výdavky. 

Ak sa chceme pozrieť na to, v akých situáciách a na aké škody sa môže vzťahovať poistenie, musíme si najskôr uvedomiť rozdiel medzi poistením nehnuteľnosti a domácnosti. Veľmi zjednodušene sa dá povedať, že keby ste obrátili váš dom hore nohami, tak všetko čo z neho vypadne, patrí pod poistenie domácnosti, a čo nie, patrí pod poistenie nehnuteľnosti. 

• Poistenie nehnuteľnosti teda chráni náš nehnuteľný majetok a vzťahuje na všetky steny a stavebné súčasti vášho bytu či domu ako je kuchynská linka, vstavané skrine, radiátor a podobne. 
• Poistenie domácnosti zas chráni hnuteľný majetok, teda zariadenie ako sú spotrebiče, nábytok, elektronika, obrazy a tak ďalej. 
• Zabúdať netreba ani na poistenie zodpovednosti za škodu, ktoré sa skladá z poistenia zodpovednosti z vlastníctva a držby nehnuteľnosti alebo poistenia zodpovednosti z občianskeho života. To slúži na pokrytie škôd, ktoré nechtiac spôsobíte tretej strane, napríklad vytopíte susedov. 

TIP: Ideálna je kombinácia poistenia nehnuteľnosti voči živelným udalostiam ako je víchrica, zemetrasenie, povodne či záplavy + poistenie zariadenia domácnosti + poistenie zodpovednosti za škodu spojenú s užívaním nehnuteľnosti + poistenie zodpovednosti z občianskeho života. Koľko takéto poistenie stojí, si môžete porovnať aj v našej kalkulačke. 

Aké je krytie poistenia nehnuteľnosti

Medzi základné poistné riziká pri poistení nehnuteľnosti patrí práve poistenie proti živlom, ktoré môžu nehnuteľnosť totálne zničiť alebo poškodiť. Sú to hlavne:

• povodeň, záplava 
• požiar, dym, explózia
• víchrica, búrlivý vietor
• krupobitie, atmosférické zrážky, ťarcha snehu
• zemetrasenie, rázová vlna, lavína 
• zosuv pôdy, výbuch sopky
• pád predmetov, náraz vozidla alebo lietadla a iné

Poistenie však môže kryť aj iné riziká, najčastejšie si klienti volia: 

• krádež, odcudzenie
• vandalizmus
• rozbitie skla
• únik vody
• zamrznutie vody v potrubiach a meračoch
• skrat

Poisťovne ponúkajú aj rôzne ďalšie pripoistenia, ktoré sa môžu svojím rozsahom líšiť v závislosti od každej poisťovne. To, voči ktorým rizikám sa viete poistiť, závisí od každej poisťovne aj od konkrétneho balíka poistenia, ktorý daná poisťovňa ponúka.

TIP: V poisťovniach sú aj rozdiely v tom, ako definujú niektoré riziká, preto je lepšie sa pri výbere vhodného poistenia poradiť so skúseným odborníkom. Zavolajte nám do FinGO.sk na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte kontakt a spojíme vás so skúseným maklérom vo vašom okolí. 

Na čo slúži poistenie domácnosti

Poistenie domácnosti slúži na ochranu zariadenia nehnuteľnosti. Takže pokryje finančné škody pri zničených spotrebičoch, elektronike, nábytku, cenných obrazoch a podobne.

Príklad: Predstavte si, že vám v byte či dome vyskočí iskra z krbu rovno na váš drahý koberec, gauč či obývaciu stenu. Tie začnú horieť a zadymením sa zničí nielen nábytok, ale aj drahá elektronika a škoda sa hneď vyšplhá na pár tisíc eur. Ďalším príkladom môžu byť šperky či iné cennosti, ktoré vám môžu odcudziť zlodeji.

Pozor, aj pri domácnosti sa často stretávame s podpoistením. Ak si kúpite nehnuteľnosť a po pár rokoch ju zrekonštruujete, a takisto si „vylepšíte“ domácnosť, napríklad si kúpite novú kvalitnejšiu sedačku, modernejšiu elektroniku, prípadne nejaké umelecké dielo, ale poistnú sumu na zmluve si nezvýšite, aj týmto sa vystavujete podpoisteniu.

To znamená, že poisťovňa vám pri ich poškodení môže vyplatiť menej peňazí, ktoré si nekúpite rovnako kvalitné zariadenie, elektroniku či nábytok. 

Z našich skúseností nielen bežní klienti, ale aj bytové družstvá, firmy a obce majú uzavreté 10- aj 15-ročné poistné zmluvy, ktoré si medzičasom nikdy neaktualizovali a preto ich dostatočne nechránia. Škody na majetku sa v niektorých prípadoch šplhajú aj k desiatkam tisícom eur, no musia ich uhradiť z vlastných zdrojov, ktoré im chýbajú.

Aké je krytie poistenia domácnosti

Podobné krytie ako pri poistení nehnuteľnosti väčšinou ponúkajú poisťovne aj pri poistení domácnosti. Ide hlavne o tieto riziká:  

• živelné udalosti (povodeň, víchrica, krupobitie, zosuv pôdy a pod.)
• požiar, výbuch či úder blesku
• voda, škody na vodovodných potrubiach
• krádež, odcudzenie
• vandalizmus

Opäť platí, že každá poisťovňa má svoje vlastné produkty a možnosti pripoistení aj v oblasti poistenia domácnosti. Preto sa pri výbere oplatí poradiť so skúseným odborníkom. 

Viac o tom, ako sa pripraviť na živelné udalosti sa dozviete v blogu Poistenie proti povodni a záplavám: Ako na to?

Prečo mať poistenie komplexne na jednej zmluve

Hoci sme si vyššie popísali, čo zahŕňa poistenie nehnuteľnosti a domácnosti, v poisťovniach môže byť niekedy rozdiel, čo kam spadá. 

• Napríklad vonkajšie žalúzie, kotol či kuchynská linka sú zväčša definované ako stavebné súčasti a tie môžu v niektorých poisťovniach spadať do poistenia nehnuteľnosti, v iných do domácnosti.
• Aby ste boli chránení v každej oblasti a vyhli sa prípadným nedorozumeniam, ideálne je mať komplexné poistenie na jednej zmluve a v jednej poisťovni.
• Výhodou je aj možná väčšia zľava na zmluve a zároveň nemusíte sledovať viac poistných zmlúv a myslieť na ich včasné zaplatenie. Stačí si strážiť jednu platbu.

Aj preto je lepšie mať obe poistenia na jednej zmluve v jednej poisťovni a pridať k nim tzv. zodpovednosť. Ako sme už načrtli vyššie, poistenie zodpovednosti kryje škody, ktoré môžete spôsobiť tretím osobám či už z držby nehnuteľnosti napríklad ak škodu spôsobí spadnutá škridla z vašej strechy alebo kvetináč z vášho balkóna, alebo užívaním nehnuteľností napríklad ak nechtiac vytopíte suseda.

Škodovú udalosť nahláste čo najskôr a riaďte sa pokynmi poisťovne

Škody po povodni či inej živelnej udalosti odporúčam nahlásiť do poisťovne čo najskôr. Môžete tak urobiť aj telefonicky alebo cez online formulár na webe poisťovne. Aby nahlásenie poistnej udalosti a vyplatenie poistného plnenia prebehlo rýchlo a bez problémov, dôležité je komunikovať s poisťovňou, riadiť sa jej pokynmi a dodať jej všetky vyžiadané a úplné podklady, aby nedošlo k spomaleniu likvidácie.

Poisťovne sa snažia pri škodových udalostiach vyjsť klientom v ústrety a hľadajú riešenia, ako im pomôcť. Preto je dobré opýtať sa poisťovne aj na asistenčné služby, ktoré máte ako klient k dispozícii. Poisťovňa vám môže pomôcť aj s náhradným ubytovaním či strážením poškodenej nehnuteľnosti. Môže vám takisto vyplatiť peniaze vopred formou tzv. preddavkového plnenia, aby ste mohli rýchlejšie začať s upratovacími prácami, opravou zničených vecí a podobne.

10 rád, ako postupovať pri povodni či inej živelnej udalosti

1. Škody po povodni či inej živelnej udalosti bez zbytočného odkladu nahláste do vašej poisťovne. Budete k tomu potrebovať vaše údaje a číslo poistnej zmluvy.
2. Udalosť môžete vo všetkých poisťovniach nahlásiť nielen osobne na pobočke poisťovne, ale aj telefonicky či cez online formulár na webovej stránke poisťovne.
3. Čakajte na inštrukcie poisťovne. S odstraňovaním škôd sa neponáhľajte, ale radšej počkajte na obhliadajúceho technika z poisťovne. 
4. Výnimkou sú situácie, kedy by vyčkávanie spôsobilo ďalšie škody alebo zhoršenie už existujúcich škôd. V takom prípade pred ich nutným odstránením škody dôkladne nafoťte a fotografie potom pri obhliadke doložíte do poisťovne.
5. Poisťovne sa snažia pri škodových udalostiach vyjsť klientom v ústrety a hľadajú riešenia, ako im pomôcť. Opýtajte sa preto vašej poisťovne aj na asistenčné služby, ktoré máte k dispozícii. 
6. Poisťovňa môže pomôcť aj s náhradným ubytovaním či strážením poškodenej nehnuteľnosti. Môže vám takisto vyplatiť peniaze vopred, aby ste mohli rýchlejšie začať upratovacie práce, opravu zničených vecí a podobne – ide o tzv. preddavkové plnenie. 
7. Aby nahlásenie poistnej udalosti a vyplatenie poistného plnenia prebehlo rýchlo a bez problémov, dôležité je komunikovať s poisťovňou, riadiť sa jej pokynmi a dodať jej všetky vyžiadané a úplné podklady, aby nedošlo k spomaleniu likvidácie. 
8. Komunikácia s poisťovňou je dôležitá nielen pri prvotnej obhliadke, ale aj neskôr počas odstraňovania škôd a opráv. Ak to bude potrebné, poisťovňa vykoná aj ďalšie doobhliadky, na základe ktorých likvidátor môže upraviť výšku plnenia. 
9. Nezabudnite, že poisťovne vyplácajú peniaze najmä za vykonané opravy alebo za zakúpenie vecí, ktoré boli povodňou zničené. Toto všetko poisťovni musíte vydokladovať rozpisom vykonaných prác, bločkami, faktúrami a podobne.
10. Peniaze od poisťovne by ste mali dostať najneskôr do 15 dní od ukončenia vyšetrovania poistnej udalosti. K spomaleniu likvidácie poistnej udalosti dochádza najmä vtedy, ak by ste poisťovni poskytli neúplné alebo zavádzajúce informácie.

Najvýhodnejšie poistenie majetku 

Ak hľadáte najvýhodnejšie poistenie pre váš byt či dom, porovnajte si dostupné majetkové poistenia rýchlo a jednoducho v online kalkulačke. Takisto ak sa chcete poradiť ohľadom vašej existujúcej poistnej zmluvy, skontaktujte sa s našimi skúsenými finančnými maklérmi z FinGO.sk. Poistný trh a jeho produkty sa časom vyvíjajú a takisto si treba uvedomiť, že ceny nehnuteľností neustále rastú a s nimi stúpa aj hodnota vášho majetku. 

Preto ak máte staršie poistenie a nehnuteľnosť poistenú na nižšiu poistnú sumu, váš dom či byt už môže byť podpoistený. Naši finanční sprostredkovatelia vašu zmluvu môžu skontrolovať a odporučiť vám, či na trhu nie je poistenie, ktoré by bolo pre vás výhodnejšie. Či už cenovo, rozsahom poistného krytia a asistenčných služieb, alebo aj z viacerých hľadísk.