Neživotné poistenie: Pozor na 10 malých chýb, ktoré vás môžu stáť veľké peniaze

Na detailoch každej finančnej zmluvy záleží a týka sa to aj neživotného poistenia. Aj navonok nenápadná chybička či nepresnosť nás totiž môžu stáť nemalé peniaze, pokojne aj tisícky eur z vlastného vrecka. Neveríte?

„Či vás prekvapí úraz na dovolenke v cudzine, povodeň vyplaví váš dom alebo havarujete či spôsobíte nehodu, každý zádrheľ v zmluve môže spôsobiť, že vám poisťovňa nemusí vyplatiť poistné plnenie, alebo vám uzná nižšiu sumu, ktorou nepokryjete všetky škody,” upozorňuje riaditeľ pre neživotné poistenie Štefan Fajnor.

Odborníci z FinGO.sk zozbierali 10 situácií, na čo si dať pozor pri uzatváraní poistenia. Vyhnite sa zbytočným problémom!

1. Poistíte sa až po príchode do destinácie

CHYBA: Pred dovolenkou sa naháňame, balíme kufre, kontrolujeme doklady, pripravujeme auto, deti a často sa nám stane, že si popri tom všetkom zabudneme uzatvoriť cestovné poistenie. Spomenieme si na to až po príchode do cieľovej destinácie, lenže to je už neskoro. Ak si poistenie dojednáte až dodatočne, riskujete.

Čo sa môže stať: Ak pri šetrení poistnej udalosti poisťovňa príde na to, že ste si poistenie dojednali až po odchode zo Slovenska, môžete mať problém. Vo väčšine poisťovní je takéto poistenie neplatné, keďže ich podmienkou je uzatvoriť zmluvu ešte pred vycestovaním. Preto odporúčame vždy s predstihom myslieť nielen na balenie kufrov, ale aj na dojednanie kvalitného cestovného poistenia, prípadne pri častých cestách zvážiť aj celoročné poistenie.

2. Podmienka návratu v cestovnom poistení 

CHYBA: Ak často cestujete mimo Slovenska či už súkromne alebo pracovne, výhodnejšie je uzatvoriť si celoročné cestovné poistenie. Typickým povolaniam, ktorým sa zíde, sú letušky, piloti, vodiči kamiónov alebo manažéri medzinárodných spoločností. Sú nonstop na cestách a ak by v cudzine ochoreli alebo utrpeli úraz, náklady za ošetrenie alebo lekársky zákrok v zahraničí by im pokryla poisťovňa. Ale ak si poriadne nepreštudujú podmienky zmluvy, poisťovňa im nemusí finančne pomôcť, a tak by si platili poistku zbytočne.

Čo sa môže stať: Niektoré poisťovne majú v zmluve alebo vo všeobecných poistných podmienkach uvedené, že pri ročnom cestovnom poistení je maximálna dĺžka jedného vycestovania 45 – 90 dní. Vrámci tejto doby sa klient musí vrátiť na Slovensko a následne môže znova vycestovať. Túto podmienku si ale všimne málokto. Ak je letuška 3 mesiace mimo Slovenska, po 2 mesiacoch od vycestovania jej vzniknú zdravotné komplikácie a potrebuje lekára v zahraničí, poisťovňa jej môže odmietnuť uhradiť náklady pre porušenie zmluvných podmienok.

Odborné vyšetrenie, lieky, alebo v najhoršom prípade operáciu, ktorá môže stáť tisícky eur, si tak klientka bude musieť zaplatiť sama.

3. Cestujete na dovolenku kamarátovým autom

CHYBA: Predstavte si, že si na cestu do Chorvátska požičiate komfortnejšie auto od kamaráta. Uzatvárate si na webe narýchlo deň pred cestou cestovné poistenie a v rámci neho si môžete pripoistiť aj asistenčné služby pri poruche auta počas cesty. Dočítate sa, že vám auto v prípade poruchy pomôžu opraviť na mieste, odtiahnu do najbližšieho servisu, zaplatia hotel alebo poskytnú náhradný automobil. Prípadne ak sa auto nedá opraviť, odtiahnu ho späť na Slovensko alebo poskytnú iné potrebné služby.

Ale už si neprečítate, že vám niektoré poisťovne preplatia náklady len v prípade, ak bude držiteľom vozidla niekto z poistených osôb na zmluve.

Čo sa môže stať: Ak dôjde k nehode, poisťovňa vám prostredníctvom asistenčných služieb pomôže vyriešiť vzniknutú situáciu. Lenže následne pri likvidácii poistnej udalosti zistí, že ste porušili podmienky zmluvy a keďže držiteľ vozidla nebol účastníkom poistnej zmluvy, bude od vás žiadať úhradu všetkých vzniknutých nákladov. Ďalší problém môžu byť aj dojednané limity na vašej zmluve, ktoré nemusia postačovať na úhradu celej opravy alebo odťahu vozidla.

Príklad: Napríklad ak je limit na odťah 200 eur, je málo pravdepodobné že za túto sumu vám ho budú vedieť dotiahnuť na Slovensko z Chorvátska alebo hoci aj zo susedného Maďarska. V takom prípade si zvyšnú sumu budete doplácať vy sami.

4. Bežné, rizikové a nepoistiteľné športy

CHYBA: Mnohí klienti si pred dojednaním cestovného poistenia detailne nepozrú, ktoré športy poisťovňa kryje v základnom balíku poistenia a ktoré spadajú do kategórie rizikové, resp. nepoistiteľné. Myslia si, že budú mať v rámci poistenia kryté všetky športy a aktivity, ale pre poisťovňu je rozdiel, či na dovolenke skúsite rafting, bungee jumping, vydáte sa na vysokohorskú túru, pôjdete sa potápať alebo si len rekreačne zaplávate či zahráte volejbal.

Čo sa môže stať: Ak plánujete aktívnejšiu, prípadne vyslovene adrenalínovú dovolenku, určite si v poisťovni pripoistite aj rizikové športy. Inak sa môže stať, že ak sa vám napríklad pri jazde na vodnom skútri alebo na vysokohorskej turistike stane úraz, budete si lekárske ošetrenie, v horšom prípade aj operáciu platiť z vlastného vrecka a poisťovňa vám nepomôže, aj keď ste si uzavreli základné cestovné poistenie. Preto si vždy pozorne prečítajte zoznam rizikových, resp. nepoistiteľných športov, ktorý sa v závislosti od poisťovne môže mierne líšiť.

5. Nesprávne poschodie pri poistení bytu

CHYBA: Pri poistení nehnuteľnosti alebo domácnosti sa poisťovne zvyknú v dotazníku pýtať, na ktorom podlaží/poschodí sa nachádza byt, ktorý si chcete poistiť. Je to kvôli rozdielnym sadzbám vo výške poistného, ktoré vám vypočítajú. Možno ste to netušili, ale pre vyššie riziko vlámania a vytopenia majú väčšinou zvýšenú cenu poistného prízemné byty ako aj najvyššie poschodia (kvôli vytopeniu cez strechu a podobne).

Čo sa môže stať: Často sa stáva, že klienti pri uzatváraní poistenia vypíšu nesprávne podlažie/poschodie. Ak napríklad bývate v byte na prízemí, ale v zmluve uvediete 1. poschodie, platíte si lacnejšiu poistku ako by ste po správnosti mali. Keď sa do bytu cez okno vláme zlodej a vykradne vás, poisťovňa vám v tomto prípade môže krátiť poistné plnenie. A to len preto, lebo ste sa pomýlili v jednej kolónke a nevyplnili správne poschodie, na ktorom bývate.

6. Chybná adresa skomplikuje poistenie úveru 

CHYBA: Pri uzatváraní poistenia nehnuteľnosti dávajte pozor, aby ste sa nepomýlili a aby ste na zmluve uviedli správnu adresu vášho domu či bytu. Častým omylom je hlavne zamieňanie si súpisného a orientačného čísla poisťovanej nehnuteľnosti.

Čo sa môže stať: Problém to síce nie je zásadný a dá sa riešiť opravou na zmluve, ale táto chyba vám môže administratívne skomplikovať proces vinkulácie. Týka sa to napríklad vybavovania hypotéky, pri ktorej banka vyžaduje vinkuláciu, teda naviazanie poistenia nehnuteľnosti alebo aj domácnosti v prospech banky. Keby ste mali na zmluve chybnú adresu, oprava by vám mohla zbytočne predĺžiť proces poskytnutia úveru, resp. čerpanie peňazí z úveru.

V praxi to môže znamenať aj zvýšenie nákladov pri refinancovaní úveru, prípadne zmluvné pokuty z kúpno-predajnej zmluvy.

7. Bezškodový priebeh pri PZP a havarijnom poistení neprikrášľujte

CHYBA: Pri dojednávaní PZP alebo havarijného poistenia nesprávne uvediete bezškodový priebeh, ktorý je pre poisťovňu jedným zo zásadných cenotvorných údajov pre výpočet poistenia. Klienti však často buď nerozumejú základným pojmom čo to vlastne bezškodový priebeh je alebo v snahe ušetriť na poistnom informácie o bezškodovom priebehu “prikrášľujú” vo svoj prospech.

Čo sa môže stať: Pri uzatváraní poistenia ste povinný uviesť pravdivé informácie. Ak neskôr poisťovňa zistí, že ste ju klamali, môže v prípade poistnej udalosti od vás žiadať regres – to znamená, že poisťovni uhradíte časť škody, ktorú ona z vášho PZP zaplatila poškodenému. Pri havarijnom poistení by poisťovňa uplatnila krátenie poistného plnenia a nezaplatila vám celú škodu.

8. Nesprávny model vozidla alebo objem motora

CHYBA: Ak riešite PZP alebo havarijné poistenie, dbajte naozaj na detaily a správnosť všetkých údajov o poistenom vozidle, ktoré od vás vyžaduje poisťovňa. Pri tomto type poistenia platí, že niektoré chyby v poistnej zmluve majú vplyv aj na výšku poistného a niektoré nie.

Čo sa môže stať: Klienti často najmä pri dovezených alebo nových autách nesprávne zadajú model vozidla, objem motora, PSČ, alebo neurčia správne doplnkovú výbavu vozidla. Keď si pri havarijnom poistení do hodnoty vozidla nepripočítate aj doplnkovú výbavu vášho auta, tá je potom nepoistená a pri poistnej udalosti a následnej oprave poisťovňa nepreplatí náklady na opravu takejto výbavy (napríklad šiber, drahšie hliníkové disky atď.). Toto sú chyby, ktorých oprava sa odzrkadlí aj na výške poistného. Ak sa neopravia a príde k poistnej udalosti, majú vplyv aj na výšku poistného plnenia.

Potom bývajú v zmluve aj tzv. netechnické chyby ako preklepy a podobne, ktoré nemajú vplyv na výšku poistného.

9. Pri PZP namiesto IČO uvediete rodné číslo 

CHYBA: Klienti si často uzatvoria povinné zmluvné poistenie na auto, ktoré majú písané na firmu alebo na živnosť, ale namiesto IČO uvedú v zmluve rodné číslo. Poistka s nesprávne vyplnenými údajmi je však neplatná. Ak by došlo k dopravnej nehode, mali by ste problém uplatniť si nárok na poistné plnenie.

Čo sa môže stať: Je na individuálnom zvážení každej poisťovne, ako by sa k situácii postavila. V najhoršom prípade táto chyba môže vyústiť k tomu, že celú vzniknutú škodu pri nehode budete hradiť z vlastných peňazí.

10. Hľadáte len to najlacnejšie poistenie 

CHYBA: Tak ako v iných finančných oblastiach, aj pri poistení majetku chcú klienti často ušetriť, preto si zvolia najlacnejší a najnižší balík poistenia alebo stanovia nižšiu poistnú sumu ako je skutočná hodnota poisťovanej veci. Na poistke potom hrozí, že vám chýbajú dôležité poistenia na riziká, ktoré sa stávajú najčastejšie, a preto nedostanete z poisťovne žiadne plnenie. Až pri poistnej udalosti často zistíte, že ste si vašu “lacnú” poistku niekoľko rokov vlastne platili zbytočne. Pritom si stačilo priplatiť pár eur mesačne a výsledok by bol úplne iný.

Čo sa môže stať: Keď sa vám stane škoda na aute, nehnuteľnosti, prípadne úraz na dovolenke v zahraničí, môžu vás náklady, ktoré sa často šplhajú aj k niekoľkým tisícom či až desaťtisícom eur, finančne veľmi poznačiť. V praxi sa najčastejšie stáva, že si klienti poistia nehnuteľnosť len na výšku úveru a nie na jej skutočnú hodnotu, čím sa vystavujú podpoisteniu a pri poistnej udalosti kráteniu poistného plnenia zo strany poisťovne. Taktiež sa stáva, že si klienti poistia iba nehnuteľnosť, ale domácnosť a zodpovednosť nie. Preto keď potom nechtiac vytopia susedov, poisťovňa tieto škody nepreplatí a klient ich musí hradiť z vlastného vrecka.

Práve preto je dôležité poradiť sa pri výbere a nastavení každého poistenia s odborníkom.

Spoľahnite sa na FinGO.sk, poradíme vám bezplatne

Ako ste si mohli prečítať vyššie, uzatváranie poistenia na vlastnú päsť nedopadne vždy najlepšie. 

• Ak potrebujete cestovné poistenie, riešite PZP, hľadáte poistenie nehnuteľnosti alebo akékoľvek iné poistenie majetku, vždy je lepšie poradiť sa a uzatvoriť zmluvu s odborníkom, ktorý má prehľad o ponukách a produktoch viacerých poisťovní.
• Spoľahnite sa na našich finančných sprostredkovateľov z FinGO.sk, ktorí majú prehľad o celom trhu, vyberú pre vás to najvýhodnejšie poistenie a pomôžu vám aj pri riešení poistných udalostí.
• Výhodou každej poistnej zmluvy uzatvorenej cez sprostredkovateľa je aj to, že robí servis vašej zmluvy, aby napríklad v čase nedošlo k podpoisteniu nehnuteľnosti, aby ste neboli ukrátení o novšie pripoistenia či iné novinky a benefity, ktoré sa vám môžu zísť.
• Profesionálny a kvalitný sprostredkovateľ sleduje vývoj na poistnom trhu, priebežne sa informuje o vašej životnej a finančnej situácii a tomu prispôsobuje nastavenie podmienok, poistných súm, rozsah poistného krytia a podobne.

TIP: Odborníci z FinGO.sk vám bezplatne a nezáväzne skontrolujú aj vaše staršie poistné zmluvy, aby ste vedeli, že vás pred nepredvídanými situáciami chránia naozaj dostatočne. Obráťte sa na nás, radi vám pomôžeme!