Poistenie proti živlom: Ako ochrániť dom, chalupu či garáž

Prírodné živly patria medzi základné poistné riziká, ktoré môžu zničiť nehnuteľnosť. Strhnutá strecha po víchrici či návale snehu, vytopená pivnica alebo vyhorený byt, aj také situácia sa žiaľ stávajú. Poistenie nehnuteľnosti vám v týchto situáciách finančne pomôže, ale musíte ho mať nastavené správne. 

Živelné pohromy sa vopred neohlásia, preto je potrebné byť na ne pripravený. Poistenie proti živlom môže ochrániť nielen váš byt či rodinný dom, ale aj chalupu, garáž alebo altánok. Čo všetko by ste o poistení mali vedieť, koľko vás môže stáť a ako si ho nastaviť tak, aby vám pokrylo vzniknuté škody?

Ktoré živly si viete poistiť

Je rozdiel, v ktorej poisťovni svoj dom, byt či chalupu poistíte. Možnosti, voči ktorým rizikám sa viete poistiť, závisia od každej poisťovne ako aj od balíka, resp. rozsahu poistenia, ktoré si vyberiete. Medzi poisťované živly patria najmä tieto: 

• ťarcha snehu, atmosférické zrážky, krupobitie
• víchrica, búrlivý vietor
• požiar, dym, explózia, priamy úder blesku
• povodeň, záplava
• zemetrasenie, rázová vlna, 
• zosuv pôdy, lavína, výbuch sopky

V poisťovniach sú zároveň rozdiely v samotnej definícii daného rizika. Napríklad víchrica môže byť v jednej poisťovni definovaná ako sila vetra od 70 km/h a v inej poisťovni od 80 km/h. 

TIP: Aj preto je lepšie riešiť poistenie s odborníkom, ktorý má prehľad o ponukách poisťovní naprieč celým trhom. Zavolajte nám na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte svoje kontaktné údaje a naši skúsení makléri z FinGO.sk vám poradia. 

Aké nehnuteľnosti si môžete poistiť

Poistením môžete chrániť hlavné stavby, ktoré sú evidované v katastri nehnuteľností – teda napríklad rodinný dom, byt, nebytový priestor, rekreačnú nehnuteľnosť – chatu, alebo aj samostatne stojacu garáž.

• Zväčša si potom k tejto nehnuteľnosti viete pripoistiť aj vedľajšie stavby na pozemku ako sú altánok, hospodárska budova, plot či studňa. Musí to byť stavba postavená na základe stavebného povolenia, prípadne drobná stavba, ktorá je spojená pevne so zemou. 
• Takáto vedľajšia stavba zároveň musí byť na rovnakom oplotenom pozemku ako je poisťovaná hlavná stavba.
• Naopak, poisťovne vám s vysokou pravdepodobnosťou nepoistia budovy v zlom technickom stave, skleníky, fóliovníky a budovy, ktoré sú postavené v rozpore so záväznými predpismi.

Ako si správne nastaviť poistnú sumu

Väčšina živlov môže vašu nehnuteľnosť zničiť úplne, takže nebude obývateľná a bude nutné nehnuteľnosť zbúrať, odniesť sutiny a postaviť ju nanovo. Preto by poistenie voči živlom malo byť nastavené na hodnotu, za ktorú by ste vedeli rovnakú nehnuteľnosť postaviť, v prípadne bytu kúpiť.

• Ak máte znalecký posudok domu, takáto hodnota je tam označená ako východisková hodnota.
• Pri bytoch je zase vhodné nastaviť poistnú sumu na trhovú hodnotu vášho bytu, keďže pri poistnej udalosti ako sa stala napríklad v Prešove minulý rok, si potrebujete kúpiť nový byt. Ideálne v rovnakej lokalite a s rovnakou rozlohou ako ste mali. 
• V znaleckom posudku bytu sa takáto hodnota označuje ako všeobecná. 

Pozor na podpoistenie

Ak si nehnuteľnosť poistíte na nižšiu sumu ako je jej hodnota, vznikne na nej podpoistenie. Uvedomte si, že poisťovňa pri poistnej udalosti môže vyplatiť o toľko percent menej, o koľko percent je rodinný dom poistený nižšie oproti hodnote, za ktorú by ste ho vedeli postaviť. Tento princíp funguje rovnako aj pri poistení bytu alebo domácnosti. 

Príklad: Ak si zoberieme prípad, že rodinný dom vieme postaviť za 150 000 eur a vy si ho poistíte napríklad len na výšku vašej hypotéky 75 000 eur, vzniká tam 50 %- tné podpoistenie. Ak by vám víchrica poškodila strechu a jej oprava by vás stála 10 000 eur, poisťovňa si môže uplatniť 50%-tné podpoistenie, a teda by vám vyplatila len polovicu škody, čiže 5000 eur.

Zvyšných 5000 eur by ste si museli uhradiť z vlastného vrecka

TIP: Pri stanovení poistných súm vám poradí aj finančný sprostredkovateľ. Na základe rozlohy nehnuteľnosti (či už zastavanej plochy, obytnej plochy a ďalších plôch) vám pomôže určiť približnú hodnotu nehnuteľnosti a potom si ju môžete upraviť podľa svojho uváženia, či už smerom nahor, alebo nadol.

Koľko vás bude stáť poistenie 

Cena poistenia závisí od viacerých faktorov. Či už od lokality danej nehnuteľnosti (či sa náhodou nenachádza v rizikovom, záplavovom pásme), ďalej od množstva rizík, voči ktorým ju chceme poistiť, aj od toho, z akých materiálov je postavená nehnuteľnosť alebo strecha.

Pri štandardnom rodinnom dome s priemerným balíkom rizík môžeme počítať so sadzbou poistného okolo 0,06 % z hodnoty nehnuteľnosti. 

Príklad: Ak má rodinný dom východiskovú hodnotu 150 000 eur, mesačné poistné len pre poistenie nehnuteľnosti nás bude stáť okolo 7,50 eura. Nezabúdajme ale, že je dôležité, aby zmluva obsahovala aj poistenie domácnosti a zodpovednosti, ktorými ochránite spotrebiče, elektroniku a iné vybavenie domácnosti a pokryjete aj škody, ktoré nechtiac spôsobíte tretej strane. Poistenie vašej nehnuteľnosti, domácnosti a zodpovednosti by vás v tomto prípade stálo dokopy 12 eur mesačne. 

TIP: Pri niektorých poisťovniach budú vedľajšie stavby na pozemku, napríklad aj garáž, poistené automaticky do určitého percenta z hodnoty nehnuteľnosti. Priemer je okolo 15 – 20 %. Čiže pri 150 000 eur poistnej sume by boli vedľajšie stavby na pozemku poistené na hodnotu 22 500 – 30 000 eur.

Ak sa na pozemku nachádzajú vedľajšie stavby s vyššou hodnotou, je dobré si ich ešte pripoistiť.

Máte staršie poistenie nehnuteľnosti?

Poistnú zmluvu na nehnuteľnosť by ste mali skontrolovať s odborníkom najmenej 1-krát za 5 rokov. Ceny nehnuteľností rastú a s nimi rastie aj hodnota vášho domu alebo bytu. Aj každú rekonštrukciu domu či bytu by ste mali premietnuť do zvýšenia poistných súm, aby vám na zmluve nevznikalo podpoistenie.

Príklad

Predstavte si, že ste si pred 10 rokmi postavili dom v hodnote 100-tisíc eur. Medzičasom ste ho zrekonštruovali, ceny stavebných materiálov aj práce stúpli, a váš dom by ste v súčasnosti postavili za 130 tisíc eur. Ak by ste nedajbože vyhoreli, poisťovňa by vám vyplatila podľa starej zmluvy maximálne 100-tisíc eur.

Lenže za túto cenu dnes už nepostavíte rovnako veľký dom, budete sa musieť uskromniť a postaviť na vašom pozemku menší dom. Alebo aby ste bývali rýchlejšie, kúpite si cenovo dostupnejší dom v menej atraktívnej lokalite, prípadne si kúpite byt. 

Skontrolujte vašu zmluvu s odborníkom

Ak máte dobrého finančného sprostredkovateľa, ktorý vám možno pomáhal aj s hypotékou, vie vám pri kontrole vašej zmluvy povedať, na aké riziká a sumy máte nehnuteľnosť poistenú.

To, či si viete nejaké riziko do poistnej zmluvy pridať alebo upraviť poistnú sumu, záleží od konkrétnej zmluvy, ktorú máte uzavretú ako aj od poisťovne, v ktorej ste poistený. 

TIP: Sprostredkovatelia z FinGO.sk vám vašu poistnú zmluvu skontrolujú bezplatne. Poradia vám, či je nastavená správne, prípadne odporučia výhodnejšie poistenie na trhu. 

Radi vám pomôžeme aj s novým poistením nehnuteľnosti, domácnosti či zodpovednosti ak chcete poistiť svoj byt či dom. Môžete sa s nami spojiť aj telefonicky alebo online. Ak chcete vedieť viac, zavolajte nám na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte svoje údaje a my sa vám čoskoro ozveme.