Prvé odklady splátok sa končia. Čo robiť, ak ste stále bez peňazí?

Prvé odklady splátok podľa zákona Lex korona sa v tomto období končia. Už v januári či februári tak môžu mať problém tisícky Slovákov, ktorí aj vzhľadom na ďalšiu vlnu pandémie nedokážu pokračovať v splácaní svojej hypotéky, pôžičky alebo iného odloženého úveru. Ak vám hrozí tento scenár a neviete čo ďalej, prinášame vám niekoľko riešení. 

Vždy sa odporúča riešiť finančné problémy v banke čo najskôr, preto sme zosumarizovali niekoľko možností, o ktorých by ste mohli uvažovať.

Pozor! Odklad splátok podľa Lex korona oficiálne nemá mať negatívny vplyv na úverový register klienta. No záznam o odklade tam bude a banky vás teda môžu posudzovať prísnejšie, či už pôjde o vyjednávanie lepších podmienok alebo aj refinancovanie.

V každom prípade, ak hrozí, že budete mať po odklade problém s ďalším splácaním úveru, opýtajte sa na svoje možnosti banky alebo sa poraďte s finančným sprostredkovateľom, ktorý sa vám vzhľadom na vašu individuálnu situáciu pokúsi nájsť čo najvhodnejšie riešenie. 

1. Individuálny odklad alebo splátkový kalendár

Čo najskôr začnite komunikovať so svojou bankou. Ak ste vo vyhrotenej finančnej situácii, kedy by ste nemohli splácať ani zníženú splátku, skúste si s bankou dohodnúť individuálne riešenie.

• Ak bude banka ochotná, môže vám schváliť ďalší odklad vo forme štandardnej reštrukturalizácie úveru, teda odklad splátok alebo časti splátky na individuálne dohodnuté obdobie.
• Banky posudzujú štandardný odklad splátok podľa vlastnej internej politiky, ale obvykle maximálne na 9 mesiacov a len tým klientom, ktorí nemajú v omeškaní žiadnu splátku a preukážu banke, že sú nezamestnaní, prípadne im poklesli tržby alebo sú dlhodobo PN. 

Pozor! Keby ste chceli využiť túto možnosť, musíte už banke zdokladovať zníženie príjmu, vyrovnať aktuálnu dlžnú sumu a pristúpiť k úprave splátkového kalendára podľa podmienok banky.

• Treba myslieť aj na to, že tieto riešenia už ostanú zaznamenané aj vo vašom úverovom registri. V budúcnosti môžete mať problém so získaním nového alebo refinancovaním pôvodného úveru. 
• V extrémnych prípadoch si môžete s bankou dohodnúť aj individuálny splátkový kalendár, ktorý je rovnako ako spomínaný odklad splátok finančne nevýhodnou alternatívou a využíva sa len ako posledná možnosť pred zosplatnením úveru.

2. Zmena pôvodných podmienok na vašom úvere

Lepšou alternatívou by mohla byť dohoda s bankou na zmene podmienok úveru. Môžete požiadať napríklad o predĺženie lehoty splatnosti úveru, prípadne o zníženie úrokovej sadzby na úvere, čím by ste mohli svoju mesačnú splátku výrazne znížiť

Príklad: Ak v súčasnosti splácate napríklad hypotéku vo výške 30 000 eur s úrokom 2 %, vaša mesačná splátka je 276 eur. Keby ste si splatnosť úveru natiahli z 10 na 20 rokov, vaša splátka by bola 152 eur, čiže by ste týmto krokom ušetrili 124 eur mesačne.  

Pozor! Ide vlastne o zmenu zmluvných podmienok, ktorú vám banka ne0musí schváliť, nie je to jej povinnosť.

Všetky vyššie uvedené alternatívy budú banky posudzovať individuálne a je otázne, ako sa budú pozerať na ľudí, ktorí preukázali zníženú schopnosť splácať svoje záväzky. Za vyskúšanie však nič nedáte. 

3. Refinancovanie alebo konsolidácia úverov

Oficiálne by odklad splátok nemal mať vplyv na bonitu klienta. Je síce otázne ako sa banky naozaj zachovajú, no v každom prípade môžete ako ďalšie často veľmi výhodné riešenie skúsiť aj refinancovanie úveru. Prípadne ak splácate viacero úverov, ešte lepším riešením môže byť konsolidácia, čiže zlúčenie viacerých úverov do jedného výhodnejšieho, s nižším úrokom a výrazne nižšou splátkou.

Refinancovaním alebo konsolidáciou úverov dokážete mesačne ušetriť desiatky, ale aj stovky eur. Viac sa dozviete v našom blogu o refinancovaní. 

TIP: Pri zlúčení úverov vám môže pomôcť aj niekto z rodiny napríklad tým, že založí svoju nehnuteľnosť. Získate tak dodatočné ručenie a môžete tak zrefinancovať k svojej hypotéke aj ďalšie krátkodobé úvery a pôžičky, ktoré vás mesačne môžu zaťažovať 

Pozor! Refinancovanie však pre vás nemusí byť také ľahké a bezproblémové v porovnaní s klientmi, ktorí o odklad splátok nepožiadali.

• Môže sa stať, že novej banke nebude stačiť história splácania pôvodného úveru, ale vzhľadom na prerušenie splácania v rámci odkladu splátok už bude banka požadovať, aby ste preukázali dostatočný príjem na splácanie.
• Pokiaľ váš príjem nebude dostatočný, môže vám banka refinancovanie povoliť až po obnovení splácania, aby mohla posúdiť platobnú disciplínu v úverovom registri.
• Môže ísť až o 12 mesačných splátok, teda refinancovanie bez overovania príjmu môže byť v niektorých bankách reálne až po roku.

4. Prevzatie vášho dlhu ako krajné riešenie

Ak máte vo svojom okolí niekoho, kto je ochotný vám pomôcť, v krajnom prípade môže byť riešením aj prevzatie dlhu. Možno vám v tomto dokáže pomôcť vaša rodina alebo známi. 

V tomto prípade nový dlžník preukáže banke svoj príjem a ak banka bude súhlasiť, váš úver “prehodí” naňho, čiže on sa stane dlžníkom. Je potom na vašej vzájomnej dohode, ako si s novým dlžníkom dohodnete splácanie úveru.

5. Ďalší úver rozhodne nie, len sa viac zadĺžite 

Ak by vám napadlo riešiť finančné problémy ďalšou pôžičkou, na toto riešenie rovno zabudnite, je to začiatok konca. Ak si na zaplatenie splátok zoberiete ďalší úver, je takmer isté, že nebude splácať ani ten nový a dostanete sa tak do špirály nikdy nekončiacich dlhov. 

Hlavne treba kritickú situáciu riešiť čím skôr. Ideálne je siahnuť na finančnú rezervu, ak nejakú máte. V opačnom prípade môže pomôcť aj rodina alebo známi. 

TIP: Ak si detailne spíšete svoje príjmy a výdavky, možno zistíte, kde veľa míňate a kde máte priestor ušetriť. Niekedy pomôže klientom aj kontrola ich starších finančných produktov, za ktoré platia zbytočne viac ako je potrebné.  

Čo robiť, ak si chcete znížiť svoje splátky?

Ak neviete, ktoré z popísaných riešení by bolo pre vás najvhodnejšie a chcete sa poradiť čo robiť, môžete sa obrátiť aj na skúseného finančného sprostredkovateľa. Maklér vám vie porovnať podmienky a možné riešenia vo viacerých bankách a na základe vašej aktuálnej situácie vám odporučí, ako postupovať ďalej.

TIP: Finanční sprostredkovatelia z FinGO.sk vám poradia bezplatne a môžete sa s nami spojiť aj online alebo telefonicky. Zavolajte nám na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte vaše údaje a my sa vám ozveme.