Vianoce s mínusom na účte? Ako používať povolené prečerpanie a kreditnú kartu čo najvýhodnejšie?

Do Vianoc ostáva necelý mesiac a už len jedna výplata. Veľa ľudí toto finančne náročné obdobie nezvládne a cez sviatky napokon skončia na účte v mínuse. Vianoce na dlh určite nie sú to pravé orechové, no ak to inak nepôjde, môžete siahnuť po “rýchlych úveroch” – povolenom prečerpaní alebo kreditnej karte. Prečítajte si naše tipy, ako ich využívať čo najvýhodnejšie.

V článku sa dočítate:

• 7 praktických rád o vianočnom míňaní
• Ako funguje povolené prečerpanie účtu
• Ako využívať povolené prečerpanie čo najvýhodnejšie
• Ako funguje kreditná karta
• Ako môžete mať kreditnú kartu zadarmo
• Prečo plánovať Vianoce vopred

Peniaze je oveľa ľahšie minúť ako vrátiť. Na toto treba myslieť aj pri využívaní povoleného prečerpania na účte a takisto pri platení kreditnou kartou. Preto ešte predtým, ako sa kvôli vianočným nákupom dostanete do mínusu, dobre si rozmyslite, či je to naozaj nevyhnutné.  

7 praktických rád o vianočnom míňaní

1. Stanovte si vianočný rozpočet nielen na darčeky, ale aj na nákup potravín, stromčeka či výzdobu. Ak vám to finančne nevychádza, začnite škrtať a minimalizujte rozpočet na nevyhnutné položky. 
2. Zvlášť v dnešnej neistej situácii aj s ohľadom na pandémiu uvažujte triezvo a nemíňajte na Vianoce zbytočne veľa peňazí, ak si to nemôžete dovoliť. Radšej oslávte najkrajšie sviatky roka v pokoji, zdraví a bez dlhov.
3. Plaťte čo najviac platobnou kartou. Je to aj bezpečnejšie a v mnohých bankách môžete získať tzv. cashback. To znamená, že vám z každej platby pripíšu isté percento zo zaplatenej sumy späť na účet. 
4. Ak by ste potrebovali u menších predajcov hotovosť, nevyberajte peniaze z bankomatov iných bánk, účtujú si za to nemalé poplatky. 
5. Ideálne je financovať vianočné nákupy z vlastných úspor a nesiahať po úveroch. No ak to naozaj nejde bez pôžičky, zvýšené výdavky môžete krátkodobo pokryť povoleným prečerpaním účtu alebo kreditnou kartou. 
6. Majte na pamäti, že v januári prídu ďalšie výdavky, ktoré môžu vyrovnanie vášho mínusu na účte či kreditnej karty skomplikovať. Ročná diaľničná známka, ročné poistné za PZP, iné platby… Aj vďaka nim môže váš dlh na účte narásť a dlžná suma sa bude ďalej úročiť, aj keď ste to neplánovali.
7. Pripravujte sa na vianočné sviatky v predstihu a našetrite si na ne. Stačí si každý mesiac odložiť napríklad 30 či 50 eur bokom a takto o rok sa vám bude príjemnejšie plánovať, aké darčeky nakúpite alebo akú hostinu svojim blízkym pripravíte.

TIP: Úspora sa často ukrýva aj vo finančných produktoch. Čo ak aj vy splácate staršiu hypotéku, spotrebný úver alebo máte zbytočne drahé PZP či kasko? Spojte sa s našimi maklérmi z FinGO.sk a poradíme vám, či je to aj váš prípad.

Povolené prečerpanie

Povolené prečerpanie účtu – tzv. debet, alebo mínus na účte, vám môže slúžiť ako finančná rezerva. Ak ju nemusíte nevyhnutne využiť, pokojne vám môže 200 až 300 € na účte slúžiť ako krajné riešenie v prípade poklesu príjmu. Podstatné však je nemíňať limit na zbytočné veci. 

TIP: Nastavenie povoleného prečerpania na účte odporúčame ako finančnú rezervu najmä v prípade, ak platíte úvery z účtu. Prečo?

• Vďaka povolenému prečerpaniu na účte sa vaše prípadné meškanie výplaty nemusí skončiť omeškaním splátky úveru a negatívnym zápisom v úverovom registri. 
• Splátka sa jednoducho strhne v deň splatnosti z mínusu a keď príde výplata, automaticky sa prečerpanie vyrovná. 

Príklad: Za párdňové debetné úroky zo sumy 200 – 300 € nehrozí finančný kolaps. Napríklad za prečerpanie sumy 300 € po dobu piatich dní zaplatíte len 0,83 €.

Ako funguje povolené prečerpanie

Čerpanie “mínusu” na účte funguje tak, že vám banka automaticky účtuje debetný úrok, a to vždy zo sumy, ktorú ste prečerpali a za počet dní, ktoré ste boli v mínuse. Rovnako tak môžete mínus čerpať tým, že zaplatíte u obchodníka svojou platobnou kartou. Aby ste minimalizovali účtovanie úrokov, vždy vyberte len čiastku, ktorú aktuálne potrebujete.

Čím skôr potom sumu vrátite, tým menej zaplatíte na úrokoch.

Pozor! Aktuálne sa debety na účtoch poskytujú s úrokovou sadzbou okolo 19 % p. a. 

Ako využívať povolené prečerpanie čo najvýhodnejšie?

• zadarmo je vždy vtedy, keď naň nesiahnete
• nemíňajte peniaze z povoleného prečerpania na zbytočnosti, ktoré nevyhnutne nepotrebujete
• ak už potrebujete finančnú rezervu v podobe debetu na účte, nastavte si len nižší limit – napríklad vo výške vašich mesačných splátok úverov
• vyhnete sa tak pokušeniu minúť rýchlo veľkú sumu peňazí, ktorú by ste ťažšie splatili
• na debet nesiahajte pravidelne, má slúžiť len na preklenutie času – napríklad na úhradu splátky hypotéky, kým vám príde na účet výplata
• ak dostávate výplatu v hotovosti, alebo na iný účet ako máte nastavené povolené prečerpanie, nezabudnite čím skôr peniaze presunúť na účet s mínusom.

Kreditná karta

Kreditná karta je úverová karta, takže pri nej platíte peniazmi banky, nie svojimi vlastnými. Ročný úrok na kreditkách sa pohybuje od 10,9 % až do 30 % p. a. v závislosti od banky a typu karty. Splácanie kreditky teda nie je práve lacná záležitosť.

Lepšie je používať kreditnú kartu pri bezhotovostnom platení. Môžete tak využiť bezúročné obdobie, ktoré býva v závislosti od vašej mesačnej uzávierky 45 až 55 dní podľa typu kreditky. 

TIP: Určite kreditku nevyužívajte na výbery hotovosti, lebo banky za to obvykle účtujú vysoký poplatok alebo vám dokonca na túto čiastku nemusí platiť bezúročné obdobie. 

Ako funguje kreditná karta

Banka vám po skončení mesačného cyklu vašej kreditnej karty pošle výpis s informáciou o vašich realizovaných platbách, celkovej dlžnej sume a termíne jej splatnosti. Ak včas neuhradíte celkovú minutú sumu, banka nezaplatenú čiastku začne úročiť. Preto je podstatné dosledovať si včasnú úhradu dlžnej sumy. 

Väčšina bánk má mesačný alebo ročný poplatok za kreditnú kartu. V priemere za kreditku zaplatíte okolo 2,50 € mesačne. Ak sa poplatku chcete vyhnúť, obvykle musíte splniť bankou stanovený limit mesačných platieb kartou, ktorý sa pohybuje od 250 € až do 500 €. 

Pozor! Pri exkluzívnejších zlatých kreditných kartách a iných VIP kreditkách môže byť objem povinných platieb na získanie 100 % zľavy z poplatku za vedenie karty oveľa vyšší. 

Ako môžete mať kreditnú kartu zadarmo?

• využívajte bezúročné obdobie – čiže zaplaťte celú dlžnú sumu do dňa splatnosti každý mesiac 
• kartu používajte len na platenie v obchodoch alebo v e-shopoch
• vyhnite sa hotovostným výberom z bankomatov alebo na pobočkách, ktoré sú štandardne spoplatnené
• dodržujte mesačný stanovený objem platieb kartou, vďaka čomu získate 100 % zľavu z poplatku za vedenie karty

Plánujte vopred a ušetríte

Ak si chcete na budúci rok užiť Vianoce bez zbytočného dlhu na účte, myslite na to už od januára. Začnite si na sviatky sporiť pravidelne po menších sumách a takto o rok budete mať po ruke peknú kôpku peňazí.  

Príklad: Ak si napríklad začnete odkladať po 30 eur mesačne, na konci roka budete mať na nákupy 360 eur. Ak si budete sporiť po 50 eur, budete mať k dispozícii 600 eur. Všetko závisí od vašich finančných možností a aj od vašich predstáv, koľko peňazí na Vianoce zhruba miniete. 

Ak sa chcete poradiť ohľadom vašich financií, či už ide o sporenie na rezervu, alebo aj dlhodobé investovanie, obráťte sa na našich finančných sprostredkovateľov z FinGO.sk.

Bezplatne vám poradíme aj pri výbere najvýhodnejšej hypotéky alebo kvalitného životného poistenia a poistenia vášho majetku. 

TIP: Aj to, že si urobíte poriadok v rodinných financiách, upracete v starších finančných zmluvách a nájdete výhodnejšie finančné riešenia, môže byť jedným z vašich vianočných darčekov. Radi vám s tým pomôžeme. 

Obráťte sa na našich skúsených maklérov, ktorých nájdete na celom Slovensku. Zavolajte nám na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte svoje údaje vo formulári nižšie a my sa vám ozveme.