Ako dofinancovať hypotéku čo najvýhodnejšie?

Kupujete byt za 100-tisíc eur? Rátajte s tým, že banka vám vie poskytnúť hypotéku maximálne do 80 % z hodnoty nehnuteľnosti, čiže 80-tisíc a zvyšných 20-tisíc eur musíte dofinancovať iným spôsobom. Ideálne je použiť vlastné úspory, ale ak ich nemáte, musíte sa poobzerať po iných riešeniach. Prečítajte si, aké možnosti existujú a ktorá môže byť najlepšia práve pre vás.

Podľa prieskumu FinGO.sk takmer polovica klientov preferuje na dofinancovanie hypotéky úver stavebnej sporiteľne a po spotrebnom úvere siaha zhruba 30 % klientov. Len 1 z 10 ľudí na dofinancovanie využije vlastné úspory alebo peniaze od rodiny, prípadne založí v prospech svojej hypotéky ďalšiu, napríklad rodičovskú nehnuteľnosť a vďaka tomu mu banka poskytne vyšší úver. 

Ako dofinancovať hypotéku

Ak nemáte vlastné úspory, zvyšnú časť kúpnej ceny bytu či domu môžete dofinancovať spotrebným úverom alebo úverom stavebnej sporiteľne. Voľba ideálneho riešenia závisí hlavne od vášho príjmu, ktorý vám banka akceptuje, ale aj od sumy, ktorú potrebujete dofinancovať.

Je rozdiel či ide o 10 až 20-tisíc eur alebo napríklad o 40-tisíc eur, ktoré formou spotrebného úveru nedostanete.  

Ak nemáte dostatok vlastných zdrojov na dofinancovanie, môžu vám rodičia pomôcť aj tým, že budú ručiť v prospech banky aj svojou nehnuteľnosťou. Banke tak ponúknete dostatočnú hodnotu zabezpečenia a môže vám schváliť hypotéku na pokrytie celej kúpnej ceny. 

Spotrebný úver

Ak máte dostatočný príjem na splácanie dvoch úverov, môžete požiadať banku o dofinancovanie spotrebným úverom. Mnohé banky vám pôžičku na dofinancovanie môžu ponúknuť rovno k schválenej hypotéke, a to so zvýhodneným úrokom.

• Spotrebný úver je však limitovaný splatnosťou maximálne 8 rokov, preto bude vaša mesačná splátka vyššia oproti medziúveru stavebnej sporiteľne. 
• Obmedzená je aj maximálna výška pôžičky, obvykle je to 25 000 až 30 000 eur. 
• Kombinácia hypotéka + spotrebný úver je jednoduchšia a rýchlejšia na vybavenie a využívajú ju väčšinou bonitnejší klienti.
• Spotrebný úver môžete neskôr buď predčasne splatiť, alebo ak vám vyššie mesačné zaťaženie nebude vyhovovať, môžete časom zlúčiť oba úvery do jednej refinančnej hypotéky. 
• Refinancovanie však bude možné až vtedy, ak poklesne zostatok úverov, resp. ak sa vplyvom rastu cien alebo po prípadnej rekonštrukcii zvýši hodnota vašej nehnuteľnosti. Banka bude vždy požadovať dostatočné zabezpečenie v pomere k výške zostatku úveru.

Medziúver stavebnej sporiteľne

Medziúver stavebnej sporiteľne sa dá v porovnaní so spotrebným úverom natiahnuť na viac ako 8 rokov, pokojne aj 20 či 30 rokov. Vďaka dlhšej splatnosti môžete mať na úvere nižšiu mesačnú splátku. 

• Kombinácia hypotéka + medziúver stavebnej sporiteľne je preto ideálna pre klientov, ktorí požadujú čo najnižšie mesačné zaťaženie rozpočtu. Musia však rátať s vyšším celkovým preplatením úveru.
• Medziúver stavebnej sporiteľne môžete získať aj v prípade, ak nemáte uzavreté stavebné sporenie.
• Niekedy je možné získať výhodnejšie podmienky tohto úveru vďaka existujúcej zmluve stavebného sporenia, ktorú už máte uzavretú vy alebo napríklad váš rodinný príslušník. 
• Navyše môžete preplatenie eliminovať mimoriadnymi splátkami.
• Aj v tomto prípade môžete po čase zlúčiť oba úvery pod jeden refinančný úver zabezpečený nehnuteľnosťou.

Ručenie nehnuteľnosťou od rodičov či známych

Ďalšou alternatívou, ktorú využíva čoraz viac ľudí, je pomoc rodičov alebo iných blízkych osôb. Ak vlastnia nehnuteľnosť a nemajú ju zaťaženú hypotékou, môže ich dom či byt slúžiť ako ďalšie zabezpečenie úveru.

• Vyššia hodnota zabezpečenia vám umožní čerpať len jeden úver, a to hypotéku v plnej výške. 
• Okrem toho vzniká priestor zobrať si pár tisíc eur navyše, ktoré sa môžu zísť na zariadenie alebo rekonštrukciu nového bývania. 
• Nehovoriac o tom, že pri hypotéke dostanete jednoznačne najvýhodnejšiu úrokovú sadzbu. 
• Po čase môžete požiadať o vyňatie druhej založenej nehnuteľnosti, kedy už hodnota zostávajúcej nehnuteľnosti bude postačovať na zabezpečenie klesajúceho zostatku úveru. 

TIP: Alternatívou tejto možnosti je ručiť dočasne len jednou nehnuteľnosťou, ale inou ako je tá, ktorú kupujete za predpokladu, že má vyššiu hodnotu. Potom by išlo len o výmenu založenej nehnuteľnosti.

Na príkladoch nižšie si ukážeme, koľko vás môže stáť hypotéka aj s dofinancovaním, ak by ste potrebovali 60-tisíc, 100-tisíc alebo 150-tisíc eur. Alebo nám zavolajte na 0800 60 10 60, prípadne zanechajte kontakt a radi vám odporučíme to najvýhodnejšie riešenie priamo pre vás.

PRÍKLADY: Koľko vás bude stáť hypotéka s dofinancovaním a aký príjem potrebujete?

Ide o orientačné príklady, počítané s priemernou úrokovou sadzbou pre nové úvery. Výsledné úrokové sadzby a mesačné splátky úverov závisia od individuálneho posúdenia konkrétnych bánk a stavebných sporiteľní. Ovplyvňuje ich aj bonita klienta a jeho dosiahnutý rating v banke. Čo sa týka potrebného príjmu – ide o minimálny príjem v prípade, že banka posudzuje jedinú osobu, klient je slobodný, bezdetný a bez záväzkov.

Kupujete nehnuteľnosť za 60 000 eur

Kupujete nehnuteľnosť za 100 000 eur

Kupujete nehnuteľnosť za 150 000 eur

*Niektoré banky neposkytujú spotrebný úver v takejto výške, preto prepočet nezohľadňuje podmienky konkrétnej banky, len všeobecné porovnanie možných splátok. 

Ideálny scenár? Plánujte hypotéku aj dofinancovanie vopred

Samozrejme, najvýhodnejšou, najrýchlejšou a najjednoduchšou cestou je dofinancovať hypotéku peniazmi z vlastných zdrojov. Na túto variantu by sme však mali byť vopred pripravení. Kúpa nehnuteľnosti je pre mnohých ľudí najväčšou investíciou v živote, preto by sme si mali tento krok dôsledne naplánovať. 

• Určite nie je vhodné minúť na dofinancovanie hypotéky všetky úspory vrátane finančnej rezervy, ktorá by mala ostať v rodine pre neočakávané situácie, aké nám ukázala aj pandémia COVID-19.
• Chce to dlhodobé plánovanie a disciplínu v sporení. Na dofinancovanie hypotéky je veľakrát potrebný veľký balík peňazí, preto dnes mnohí rodičia už aj s týmto cieľom začínajú sporiť deťom na ich budúce bývanie.
• Vhodným riešením môže byť založenie stavebného sporenia alebo investičné nástroje, ktoré z dlhodobého hľadiska uchovávajú hodnotu investície a môžu byť o 10 či 20 rokov použité aj ako “štartovné” na ich vlastné bývanie.
• Siahnuť môžete napríklad po výhodných ETF fondoch alebo dnes už nie je ničím neobvyklým ani sporiaci programdo investičného zlata aj od pár eur mesačne. 
• Najlepšie je, ak sa poradíte s odborníkom, ktorý vám s ohľadom na vaše finančné možnosti a plány porovná vhodné investičné produkty, ich poplatky a podmienky. 

Finanční sprostredkovatelia z FinGO.sk vám s financovaním bývania radi pomôžu. Naše rady vás nič nestoja, pritom s našimi maklérmi ušetríte nielen kopec času, ale veľakrát aj peňazí. 

Zavolajte nám na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte svoje kontaktné údaje a naše call centrum vás spojí s maklérom vo vašom okolí.