Vedeli ste, že ak máte uložené peniaze na bežnom účte, strácate ročne desiatky až stovky eur? Pri takmer nulovom úročení je v súčasnosti nevýhodné nechávať väčší obnos peňazí len tak ležať na účte.
Inými slovami, vaše peniaze na bežnom účte strácajú hodnotu. Ak peniaze nepracujú, tak sa znehodnocujú a na konci dňa budú mať menšiu hodnotu ako mali na začiatku. Preto je vhodné vybrať si na finančnom trhu produkty, ktoré aspoň ochránia úspory pred infláciou a v lepšom prípade ich aj zhodnotia. Neinvestovať pri takmer nulovej inflácii znamená, že okrádate sami seba. Na trhu je mnoho možností, ako výhodne zhodnotiť svoje peniaze.
TIP: Hneď v úvode je však dôležité si určiť, na čo konkrétne chceme investované peniaze použiť. Od toho sa odvíja aj investičná stratégia.
Na trhu sú vo všeobecnosti tri kategórie investorov
- Konzervatívny investor uprednostňuje bezpečnosť investícií pred výnosom. Investujú skôr do konzervatívnych fondov, resp. iných bankových produktov. Títo ľudia si zriaďujú termínované vklady alebo sporenia k účtom, kde sú ich prostriedky chránené Fondom na ochranu vkladov.
- Druhým typom je vyvážený investor, ktorý je ochotný podstúpiť malé riziko, aby získal vyšší výnos. Investujú väčšiu časť peňazí do konzervatívnych fondov, resp. hľadajú možnosti pre kombinované investovanie. Časť peňazí vložia napríklad na termínovaný vklad a časť peňazí do fondov.
- Dynamický investor je ochotný znášať veľkú mieru rizika, to znamená, že je ochotný riskantnejšie investovať, aby získal čo najvyšší výnos. Títo ľudia najčastejšie investujú do zmiešaných, alebo akciových fondov. Pri vyváženom a dynamickom investorovi hovoríme aj o investovaní do umenia a podobne.
V ktorom type investora ste sa našli?
Prečo sa rozhodujeme investovať?
Medzi najhlavnejšie dôvody, prečo sa rozhodujeme investovať, je najmä pokrytie nečakaných výdavkov v budúcnosti. Rovnako tak Slováci vďaka investíciám riešia menšie či väčšie rekonštrukcie domu či bytu, na prilepšenie si do budúcnosti k penzii myslí niečo vyše polovica Slovákov.
Nestačí sa hneď vrhnúť do investovania. Predtým, ako spravíme takýto krok, musíme myslieť na viacero „domácich úloh“. V prvom rade by sme mali optimalizovať svoje dlhy. Teda splatiť všetky spotrebné dlhy, resp. dlhy na kreditkách a prekryť ich hypotékou, ak chceme, resp. bývame vo vlastnom.
Dôležité je mať vytvorený aj tzv. rezervný fond. Príjem predstavuje prirodzený východiskový bod pre plánovanie investícií, pretože nemôžete investovať to, čo nemáte. Predtým, ako začnete investovať, by ste mali mať aj finančnú rezervu vo výške minimálne 6-tich mesačných výdavkov, ideálna suma je 6 až 12 mesačných výdavkov.
Príklad: Ak sú mesačné výdavky domácnosti 1 000 eur, výška finančnej rezervy by mala byť minimálne 6-tisíc eur. Počas štandardného obdobia je dôležité pravidelne odkladať peniaze a snažiť sa nasporiť odporúčanú sumu v horizonte maximálne 5-tich rokov. Ak je napríklad potrebné zvýšiť rezervu o 3-tisíc eur, malo by sa odkladať minimálne 50 eur mesačne.
Najviac si sporia mladí
Vedeli ste, že Slováci majú na sporiacich účtoch zhruba 2 000 eur? Mesačne dokážeme dať bokom približne 190 eur. Najviac sporia ľudia vo veku 18 až 35 rokov, a to v priemere 235 eur mesačne. Najčastejšie si odkladajú peniaze kvôli finančnej rezerve, ktorú môžu použiť v prípade spomínaných neočakávaných výdavkov, na menšie či väčšie rekonštrukcie domu či bytu a nákupy, mladí na bývanie. Na šetrenie si do budúcnosti ako prilepšenie k penzii myslí niečo vyše polovica Slovákov.
Mnoho Slovákov nie je ochotných podstupovať riziko, pretože sa obávajú straty peňazí. Konzervatívnosť v investovaní vyplýva najmä u mladých ľudí z toho, že majú vysoké náklady pri zakladaní si rodiny. Mnohí takisto uvádzajú, že auto či krúžky detí im ukrajujú značnú časť z ich mesačných rozpočtov, preto nie sú schopní ešte ďalšie peniaze odkladať a investovať. Avšak dá sa investovať aj od 20 eur mesačne, takže tento argument odpadáva.
Na čo treba myslieť predtým, ako začnete s investovaním
- Optimalizujte vaše dlhy
- Vytvorte si rezervný fond na pokrytie neočakávaných finančných výdavkov
- Definujte si ciele v investovaní (dlhodobá finančná rezerva, alternatívny príjem)
- Naplánujte si investičný horizont
- Pripravte sa, v závislosti od typu investície, na volatilitu (zmeny) na finančných trhoch
Aký je rozdiel medzi pravidelným a jednorazovým investovaním?
Na trhu existuje viacero investičných možností, do ktorých dokážete investovať jednorazovo. Ide napríklad o podielové fondy alebo dlhopisy, avšak vyššie zhodnotenie sa spája s postupnou, teda pravidelnou investíciou. Tu zaraďujeme napríklad akcie, ktoré vyslovene nie je vhodné kupovať jednorazovo, ale investovať do nich pravidelne. Na rozdiel od jednorazovej investície, kde čakáte len na rast alebo pády, pri pravidelnom investovaní nakupujete priebežne, a tak dokážete napríklad zarobiť aj v prípade, že poklesnutý fond začína stúpať do pôvodných čísel. Pri jednorazovej investícii by ste však vždy čakali len na vyrovnanie straty.
Investičný horizont spolu s vnímaním rizika rozhodujúcim spôsobom určujú, ako majú byť peňažné prostriedky investované. Pri rozhodovaní o investícii je potrebné tiež zvážiť výnosnosť investície, riziko a volatilitu, likviditu a časovú náročnosť na správu. Dôležitá je diverzifikácia, teda aby mal investor vo svojom portfóliu širokú škálu investícií.
Príklad: Ak máme napríklad investičnú čiastku 2 000 eur, ktoré máme v pláne investovať jednorazovo, tak je možnosť ich smerovať do podielových fondov, dlhopisov alebo zvoliť kombinované riešenie. To je napríklad termínovaný vklad, ktorý predstavuje časť investície s nižšou mierou rizika a tvorí napríklad 70 % produktu a podielové fondy ako rizikovejšia časť investície tvoria 30 % produktu.
Jednorazová investícia si však vyžaduje správne načasovanie, čo je pre bežného investora bez skúseností značný problém. Zároveň je častokrát aj nedostupná, nakoľko potrebuje vyšší počiatočný kapitál. Na druhej strane, pravidelná investícia nerieši správne načasovanie a nezaťažuje rodinný rozpočet, nakoľko investujete pravidelne a po menších sumách.
Kam sa oplatí investovať pravidelne
Medzi aktuálne najpopulárnejšie možnosti pravidelného investovania sa zaraďujú ETF fondy. Ich hlavnou výhodou sú najmä nízke náklady. Ide o pasívne riadený fond, tie najlacnejšie ETF fondy účtujú poplatok za správu a riadenie majetku do 0,1 % ročne. Nakoľko investujete do koša jednotlivých aktív, získate okamžitú diverzifikáciu portfólia. Inými slovami, postupujete nižšie riziko. Ako bonus, nemáte pri nich vstupné ani výstupné poplatky.
TIP: Pravidelne však môžete investovať napríklad aj do zlata. Prečo a pre koho to môže byť výhodné, si môžete prečítať aj na našom blogu.
Ako začať s pravidelným investovaním
Investovanie do ETF si možno zriadiť jednoducho z pohodlia domova online. Ak by ste napríklad investovali do ETF fondov 20 eur pravidelne každý mesiac, za 10 rokov by ste mali 2 400 eur, ale vďaka výnosu by ste si mohli vybrať až 3 260 eur. Vďaka investovaniu do ETF sa tak dá zarobiť 860 eur pri šesťpercentnom ročnom zhodnotení, pričom výnos môže byť aj oveľa vyšší.
Ak ste ale pri nakladaní s peniazmi konzervatívni a potrebujete ich mať kedykoľvek k dispozícii, po požiadaní trvá výber približne 2 dni, kým sa vám pripíšu na účet. Ak sa bojíte strát, a preto sa obávate pustiť do investovania, práve ETF fondy sú tou správnou voľbou, nakoľko ich možno označiť za jedny z najbezpečnejších cenných papierov.
S investovaním vám dokáže pomôcť skúsený finančný sprostredkovateľ. Rozdiel medzi ním a napríklad samotnou bankou je, že finančné inštitúcie prioritne propagujú svoje produkty, čo nie je častokrát dostatočne výkonné, daňovo aj poplatkami najvýhodnejšie, a zároveň majú obmedzené portfólio možností. Znamená to, že dané investičné riešenia nemusia byť vhodné pre každého.
Finančný sprostredkovateľ vie vybrať tie najvhodnejšie produkty šité na každého klienta. Tiež dokáže priniesť lepšie a efektívnejšie riešenia, prípadne klienta usmerniť a nasmerovať, čo by mal robiť a čoho sa vyvarovať.
Aké výhody máme z pravidelného investovania?
Nespochybniteľnou výhodou pravidelného sporenia je, že sa nemusíte trápiť vývojom na finančných trhoch, ktorý bol napríklad v posledných rokoch ozaj turbulentný. Podstatou je, že rozkladáte svoje nákupy v čase – čím objektívne prispievate k zníženiu rizika nevhodného načasovania vstupu na trh. Z času na čas sa na akciových trhoch musí objaviť obdobie volatility (zmien), kedy investori nervózne reagujú na zmeny ekonomického, politického a korporátneho prostredia. Pri dlhodobom investičnom horizonte to nemusíte riešiť.
Stratégia pravidelného investovania je známa aj ako priemerovanie nákladov (cost averaging). Síce neponúka zisk ani ochranu proti poklesu trhu, ale pomáha investorom vyhnúť sa investovaniu v jeden konkrétny okamih, čím znižuje priemerné náklady na nákupy. Aj keď sa pravidelné sporenie počas prepadov trhov môže zdať investorom, ktorí sa snažia obmedziť straty, nerozumné, práve v tomto čase je možné urobiť tie najlepšie investície, pretože ceny aktív sú nižšie a neskôr budú ťažiť z akéhokoľvek zotavenia trhu.
Zavolajte nám na 0800 60 10 60 alebo nám napíšte na kontakt@fingo.sk a naše call centrum vás spojí so skúseným investičným odborníkom z FinGO.sk vo vašom okolí.
