Ako dodržať sporiace predsavzatie a kam investovať v roku 2024

“Konečne si budem sporiť” alebo “budem sporiť viac”, prípadne “začnem investovať”. Aj tieto finančné predsavzatia si dávajú mnohí Slováci na prelome starého a nového roka. Ako sa sporiaceho predsavzatia držať nielen počas celého roka, ale aj oveľa dlhšie – aspoň 5 či 10 rokov? S našimi tipmi sa vám to určite podarí a vaše úspory zhodnotíte naozaj výhodne.

V článku sa dočítate:

• Ako dodržať sporiace predsavzatie
• Ako začať a kam investovať v tomto roku
• Tipy, ako sa vyhnúť častým chybám pri investovaní
• Príklady ako sporiť napríklad pre deti alebo na dôchodok
• Prečo sa oplatí poradiť s investičnými špecialistami z FinGO.sk  

Ako dodržať sporiace predsavzatie

Sporenie býva častým novoročným predsavzatím, ale nie každému počiatočné nadšenie vydrží po celý rok. V tejto súvislosti vám môže pomôcť niekoľko rád:

• Nastavte si v januári trvalý príkaz s konkrétnym názvom sporenia, napríklad Finančná rezerva alebo Dovolenka. 
• Tento trvalý príkaz nasmerujte na sporiaci účet alebo depozitné konto, ku ktorým nemáte platobnú kartu. Takto úspory nebudete mať na očiach a skôr odoláte pokušeniu s nimi manipulovať. 
• Ale ak viete, že peniaze nebudete potrebovať dlhšie obdobie, nemali by ste ich odkladať bokom len na sporenie. Investujte ich napríklad do fondov, akcií alebo do zlata, ktoré vaše peniaze zhodnotia. 
• Či už hovoríme o sporení alebo o investovaní, v oboch prípadoch je dôležité odhodlanie, disciplína a pomenovanie svojho cieľa.

TIP: Často pomôže aj dozor zodpovednej osoby niekoho z rodiny alebo dohľad odborníka.

Sporenie môžete naštartovať plánovaním výdavkov

Mnoho ľudí na začiatku roka zvykne hovoriť, že nemajú z čoho sporiť ani na rezervu a toto konštatovanie ich potom brzdí aj pri investovaní. Aj na to existuje jednoduchý recept, ktorý mnohí z nás poznajú, ale nie každý sa ním riadi.

Žijeme vo svete peňazí. Preto aby ste si vedeli vyčleniť prostriedky na sporenie, potrebujete dôkladne plánovať vaše výdavky. Na začiatku roka si preto urobte aj revíziu rodinného rozpočtu. Ako na to?

• Spíšte si všetky výdavky na papier a určite si priority, tzv. must výdavky. Ostatné menej podstatné položky eliminujte alebo úplne vypustite. 
• V rozpočte často nájdete veľa položiek, bez ktorých sa zaobídete alebo ich dokážete nahradiť lacnejšou alternatívou. Či už hovoríme o zmene dodávateľov energií, telekomunikačných služieb, o refinancovaní alebo spájaní úverov a podobne. 
• Ešte lepšie urobíte, ak si s našimi skúsenými odborníkmi z FinGO.sk pripravíte dlhodobý finančný plán na niekoľko rokov dopredu.
• Ak si chcete napríklad kúpiť auto, rekonštruovať byt, nasporiť deťom na štúdium alebo máte iné investičné ciele, toto všetko treba zohľadniť a začať hľadať vo výdavkoch rezervy na sporenie. 

TIP: Rôzne investičné produkty, ktoré môžu byť vhodné práve pre váš cieľ, si môžete porovnať aj v našej kalkulačke.

Ako začať investovať

Aj vzhľadom na pretrvávajúcu pandémiu treba mať najskôr nasporenú finančnú rezervu vo výške minimálne 6 mesačných výdavkov. Ak napríklad vaša rodina mesačne minie 1000 eur, vaša rezerva by mala byť aspoň 6000 eur. Ak máte rezervu vytvorenú, môžete sa pustiť aj do investovania. Môžete si to vyskúšať aj v menšom, napríklad začať pravidelne investovať od 20 € mesačne. Ale samozrejme platí, že s vyššou sumou bude rásť aj váš výnos.

Veľa začínajúcich investorov by chcelo svoje peniaze zhodnotiť s vysokým výnosom, ale ideálne bez rizika a hlavne rýchlo. No takto investovanie nefunguje.

Myslite na to, že pri investovaní sa treba rozhodovať na základe jednoduchej rovnice – čím vyššie riziko ste ochotný podstúpiť a čím dlhšie necháte peniaze pracovať, tým vyšší výnos môžete očakávať. Na trhu nájdete produkty od konzervatívnych s výnosmi okolo 3 % až po komplikované rizikové schémy s nadštandardnými výnosmi nad 10 %. 

TIP: Pri výbere vhodných nástrojov najlepšie urobíte, ak oslovíte finančného sprostredkovateľa z FinGO.sk. Porovnáme vám produkty aj poplatky, ktoré tiež ovplyvňujú výnosy investícií. 

Kam investovať v roku 2024

Aj v roku 2024 bude zohrávať dôležitú rolu diverzifikácia, čiže rozloženie investícií do viacerých nástrojov. Pokiaľ sa nevyrieši vojnový konflikt na Ukrajine, odporúčam mať v portfóliu zastúpenie hlavne amerických akcií a na jednotlivé krajiny alebo sektory sa sústrediť až neskôr. Na trhu sú aj ETF fondy, ktoré zahŕňajú akciové spoločnosti s celosvetovým pôsobením.

TIP: Ako poistenie portfólia môžete 10 až 15 % objemu úspor vložiť aj do drahých kovov, napríklad do zlata, ktoré investorov chráni pri prudkých výkyvoch na trhu.  

3 tipy, ako investovať a vyhnúť sa chybám

1. Vhodný produkt na vybraný investičný cieľ

Každý z nás chce mať vytvorenú finančnú rezervu, byť finančne nezávislý, mať kvalitnejšiu zdravotnú starostlivosť, možno aj odísť skôr do dôchodku. No je rozdiel, ako si na tieto ciele sporíte. Na sporiacom účte alebo depozitnom konte si môžete vytvárať finančnú rezervu a mať peniaze poruke, ale rátajte s tým, že vám ich znehodnocuje inflácia. Čiže nie sú určené na investovanie. 

• Ak viete, že peniaze nebudete potrebovať dlhšie obdobie, napríklad 5 až 10 rokov, investujte ich cez dlhodobé investície. Napríklad do ETF, podielových fondov, do zlata a podobne. 
• V dnešnej dobe existuje množstvo príležitostí ako môžete peniaze výrazne zhodnotiť a pre ich porovnanie určite odporúčam obrátiť sa na skúseného finančného sprostredkovateľa.
• Investičný odborník má prehľad o celom trhu a vie vám lepšie poradiť, ktorá investícia sa hodí na váš investičný cieľ.
• Takisto vám vie rýchlo porovnať poplatky spojené s rôznymi produktmi, povinnosti zdaňovania zisku a podobne. 

Porovnanie sporenia na bankovom účte a investovania do fondov

2. Diverzifikujte, čiže investície rozdeľte 

Vaše investičné portfólio by malo byť širšie a rozdelené na produkty s dlhším sporením a produkty s kratším sporením, na ktoré môžete siahnuť v prípade nepredvídaných udalostí. Naopak, na dlhodobom sporení treba nechať peniaze pracovať, aby priniesli vyššie zhodnotenie. 

• Keď viete, že investované peniaze budete chcieť využiť už do 5 rokov, pozrel by som sa na realitné fondy alebo fondy zamerané na dlhopisy. Budú tvoriť konzervatívnejšiu zložku vášho portfólia s nižším rizikom. 
• Pokiaľ viete, že peniaze budete potrebovať až o 10 rokov, môžete sa zviesť na vlne akciového rastu a investovať do akcií, indexových fondov alebo komodít. 
• Investičné portfólio ešte poistite kúpou drahých kovov, ktoré môžu tvoriť 10 – 15 %. Na to je vhodné napríklad investičné zlato, ktoré je oslobodené od DPH. V čase krízy jeho cena rastie a má dobrý pomer hmotnosti a peňazí, ktoré doňho viete uložiť.

Príklad – sporenie na dofinancovanie hypotéky:

V banke dnes potrebujete na dofinancovanie hypotéky 20 % z hodnoty nehnuteľnosti. Mladému človeku na začiatok stačí aj menší štartovací 1-izbový byt za 100-tisíc eur, ktorý treba dofinancovať sumou 20-tisíc eur. 

Ak chcete vašim deťom pomôcť osamostatniť sa, aby si mohli finančne dovoliť vlastné bývanie, môžete im odkladať napríklad po 100 € mesačne a vhodným investovaním cieľovú sumu 20 000 € dosiahnete za necelých 12 rokov. Priemerné zhodnotenie akcií je na úrovni 5 až 6 % ročne a s podobným zhodnotením môžeme počítať aj pri zlate. Keďže je dôležité investície diverzifikovať, sporenie môžete rozdeliť, čiže 50 € môžete pravidelne sporiť do ETF a 50 € do zlata.

Samozrejme, čím vyšší mesačný vklad budete na sporenie posielať, tým rýchlejšie sa k investičnému cieľu dopracujete. Napríklad ak si mladý pracujúci človek dokáže sporiť po 200 eur mesačne, 20-tisíc eur na dofinancovanie hypotéky dosiahne za necelých 7 rokov.

Príklad – sporenie na dôchodok:

V oblasti dôchodkov sa nestačí spoliehať len na štát. Skontrolujte, či máte správne nastavenú vašu investičnú stratégiu a vhodne zvolené fondy v 2. a 3. pilieri. Okrem toho si na pohodlnú starobu môžete sporiť aj samostatne. 

Ak by ste v 25 rokoch začali investovať 60 € mesačne, takto môžete mať po 40 rokoch navkladaných 28 800 €, ale vďaka dlhodobému horizontu a výnosu 6 % ročne budete mať na dôchodku nasporených viac ako 120 000 €. Keďže je dôležité diverzifikovať, sumu sporenia môžete rozdeliť, čiže 30 € môžete pravidelne sporiť do ETF a 30 € do zlata. 

Mimochodom, keby ste si začali odkladať 60 € až v 45 rokoch, tak si za zvyšných 20 rokov sporenia do dôchodku odložíte len 14 400 €, ktoré sa vám zhodnotia na sumu vyše 27 861 €. So sporením na dôchodok naozaj netreba čakať.

3. Dodržte investičný horizont, peniaze nevyberajte skôr

Neskúsených investorov občas vyplaší zopár negatívnych správ, a tak húfne rušia investície alebo vyberajú len malé zisky. Platí pravidlo – akcie, akciové podielové fondy, indexové fondy a investičné zlato patria do dlhodobého investovania, čiže na týchto sporiacich produktoch si treba sporiť 5 rokov a viac. Vtedy vám investícia prinesie najvyššie zhodnotenie. 

Samozrejme, čím skôr začnete investovať a čím dlhšie necháte vaše peniaze pracovať, tým bude vaša nasporená suma vyššia. Budete mať totiž odložených viac mesačných vkladov, ale taktiež môžete rátať s vyšším výnosom.

TIP: Každú investíciu si pomenujte podľa vášho investičného cieľa – napríklad “na dôchodok” alebo “na štúdium pre deti” a podobne. Takto je väčšia šanca, že dané peniaze nevyberiete predčasne.

Príklad – sporenie pre deti: 

20 rokov je výborný časový horizont na sporenie pre deti od narodenia. Pri 6 % ročnom zhodnotení môžete dieťaťu sporiť do ETF fondov napríklad 30 € mesačne, čiže 1 € denne a po 20 rokoch takého sporenia môžete vybrať nasporenú sumu takmer 14-tisíc €.

Ak však začnete sporiť oveľa neskôr, napríklad v 10 rokoch dieťaťa a chcete mať preňho v 20-tke nasporenú rovnakú sumu (14-tisíc €), tak budete musieť sporiť až po 85 € mesačne.

Zhodnocujte vaše úspory efektívne

Či už chcete sporiť na štúdium pre vaše deti, na dofinancovanie hypotéky, rekonštrukciu bývania alebo aby ste mali na dôchodku lepšie, nenechávajte svoje úspory ležať na bežnom účte. Zbytočne ich tak požiera inflácia a časom sa znehodnocujú.

Začnite si sporiť výhodne a efektívne. Naši finanční sprostredkovatelia z FinGO.sk vám pomôžu zorientovať sa v možnostiach investovania, aby vaše peniaze zarábali. Zavolajte nám na 0800 60 10 60 alebo nám zanechajte kontakt vo formulári nižšie a my sa vám ozveme.