Stavebné sporenie bolo v minulosti veľmi obľúbené. V priebehu rokov však prešlo viacerými zmenami, ktoré postupne ukrajovali na jeho atraktivite. Tie posledné, ktoré vstúpili do platnosti 1. januára 2019, tento produkt zásadne okresali. Napriek tomu sme našli hneď niekoľko dôvodov, pre ktoré s ním stále treba počítať.
Čo je stavebné sporenie a na čo slúži?
Stavebné sporenie je forma sporenia so štátnou podporou. Cieľom stavebného sporenia je našetrenie prostriedkov na investíciu do bývania (napríklad kúpa alebo výstavba nehnuteľnosti, rekonštrukcia bývania). Stavebná sporiteľňa klientom každoročne pripisuje úroky z ich vkladov a štátnu prémiu.
Sporiteľne okrem sporenia poskytujú klientom aj úvery na účel súvisiaci s bývaním. Sú kombináciou sporenia a úveru, pričom úver môže byť poskytnutý vo forme medziúveru (klient nespláca istinu, ale v rámci splátky sa časť pripisuje na účet stavebného sporenia a časť je splátka úrokov) alebo stavebného úveru (klient platí v splátke úrok aj istinu).
Čo sa od 1. januára 2019 zmenilo v stavebnom sporení?
- Došlo k zníženiu štátnej prémie z 5 percent na 2,5 percenta z ročných vkladov, maximálna štátna prémia je 70 eur. Na získanie plnej štátnej prémie je potrebné vložiť až 2 800 eur. Vlani stačilo vložiť 1 327,80 eur.
- V súčasnosti už nie je možné získať štátnu prémiu, ak sporiteľ požiada o medziúver.
- Nárok na štátnu prémiu majú len sporitelia, ktorých príjem v danom kalendárnom roku nepresiahne 1,3-násobok priemernej mzdy (netýka sa maloletých sporiteľov). Doteraz výška zárobku nemala vplyv na vyplatenie štátnej prémie.
- Výška štátnej prémie v prvom roku stavebného sporenia je znížená na polovicu, ak sporiteľ založí zmluvu a začne sporiť až v druhom polroku bez ohľadu na to, koľko by do konca roka vložil.
- Do roku 2018 platilo, že použitie peňazí zo stavebného sporenia nebolo nutné vydokladovať (bločky, faktúry, kúpna zmluva) ak prebehlo aspoň 6 rokov od založenia zmluvy. Pre nové zmluvy založené od roku 2019 už platí, že bude treba preukázať účel stavebného sporenia vždy, bez ohľadu na dobu sporenia. Inak strácate nárok na štátnu prémiu.
Na prvý pohľad vníma verejnosť tieto zmeny skôr negatívne, lebo došlo k zníženiu štátnej prémie, obmedzeniu jej získania a zrušeniu niektorých výhod sporenia. Je pravda, že získanie štátnej prémie už nemôže byť hlavným motívom uzatvorenia stavebného sporenia. Treba tiež počítať s určitými poplatkami spojenými so založením zmluvy a vedením účtu stavebného sporenia a zároveň v súčasnosti nemožno očakávať veľmi atraktívne zhodnotenie vkladov. Viazať si úspory na sporení, ktorého zhodnotenie ledva dosahuje úroveň inflácie, sa z dlhodobého hľadiska taktiež neodporúča.
Pre koho môže byť stavebné sporenie správnou voľbou?
Vráťme sa ale k podstate stavebného sporenia a to je financovanie bývania. Napriek nepopulárnym zmenám sme našli hneď niekoľko situácií, kedy môže byť práve stavebné sporenie pre vás tou správnou voľbou.
-
Chcem hypotéku a nemám dostatok vlastných zdrojov
Súvisí to najmä s ďalšími legislatívnymi zásahmi, ktoré sa udiali v poslednom období aj v oblasti poskytovania úverov na bývanie. O týchto zmenách si môžete prečítať v našom článku. Sprísňovanie hypoték sa okrem iného týka aj obmedzenia maximálnej výšky úveru vzhľadom k hodnote nehnuteľnosti. Väčšina žiadateľov v banke dnes dostane úver len do 80 percent z hodnoty bytu či domu. Vzniká potreba dofinancovania hypotéky, ktorú veľmi efektívne dokáže riešiť práve stavebné sporenie prostredníctvom čerpania medziúveru alebo stavebného úveru. Úvery stavebných sporiteľní majú oproti spotrebným úverom v bankách výhodu hlavne v dlhšej splatnosti. Získate tak chýbajúce finančné prostriedky s prijateľnou mesačnou splátkou, bez potreby ručenia nehnuteľnosťou.
-
Plánujem zobrať hypotéku na kúpu bytu alebo domu
Ak chcete v horizonte niekoľkých rokov riešiť vlastné bývanie prostredníctvom úveru, počítajte s obmedzeniami pri vybavovaní hypotéky. Už dnes založené stavebné sporenie aj s menšími mesačnými vkladmi vám o pár rokov môže zabezpečiť lepšie podmienky na získanie medziúveru alebo stavebného úveru, ako by ste získali ako úplne nový klient. V lepšom prípade sa vám pravidelným sporením podarí pripraviť si finančnú rezervu a okrem hypotéky už nebudete potrebovať žiadne dofinancovanie.
-
Plánujem rozsiahlejšiu rekonštrukciu či modernizáciu bývania
Sporiť si s určitým cieľom a tomu prispôsobiť formu pravidelného investovania či šetrenia je veľmi rozumné. Ak však cieľ, kvôli ktorému si idete odkladať časť peňazí, súvisí napríklad s tým, že plánujete o 5 či 7 rokov zatepľovať dom, rekonštruovať strechu, alebo meniť kúpeľňu či kuchyňu v byte, je čas zvážiť uzavretie stavebného sporenia. Je to účelové sporenie, ktoré v tomto prípade môžete rovno využiť na tieto ciele. Ak by ste plánovaný rozpočet napríklad prekročili, môžete prostredníctvom tohto sporenia získať ďalšie zdroje za výhodnejších podmienok.
-
Staviam alebo kupujem dom z vlastných zdrojov
Ak máte dostatok vlastných úspor, nemusíte dnes na kúpu či výstavbu využiť hypotéku. Čo však v prípade, ak sa vaša situácia zmení? Všetky úspory dnes miniete na nehnuteľnosť. Kúpa staršieho domu si v budúcnosti bude vyžadovať ďalšie investície. Rozpočet na výstavbu domu vo finále nemusí stačiť. Zriadením stavebného sporenia ešte pred investíciou do kúpy či výstavby si zabezpečíte, že všetky ďalšie stavebné výdavky vám môžu slúžiť na vydokladovanie stavebného sporenia. Zároveň máte možnosť využiť zvýhodnený stavebný úver či medziúver, ak budete potrebovať viac peňazí, ako ste pôvodne plánovali.
-
Chcem pomôcť svojim deťom pri riešení ich bytovej otázky
Je nevyhnutné počítať s faktom, že 100 % hypotéky sú už minulosťou a zrejme sa tak skoro nevrátia. Ak chcete pomôcť svojim deťom pri ich osamostatnení sa, môžete na to využiť svoju zmluvu o stavebnom sporení, alebo im ako maloletým rovno zriadiť zmluvu na ich meno. Viete im tak postupne našetriť zaujímavú sumu, ktorú môžu v budúcnosti využiť pri financovaní svojho vlastného bývania.
Aj keď stavebné sporenie dnes nie je o extrémne výhodnej štátnej prémii alebo nadštandardných úrokoch, sme presvedčení, že správnou kombináciou s ostatnými finančnými produktmi viete docieliť jednoduchšie a rýchlejšie splnenie svojich plánov. Ak potrebujete pomôcť s vybavením hypotekárneho úveru alebo jeho dofinancovaním, neváhajte sa obrátiť na našich finančných sprostredkovateľov, ktorí vám radi pomôžu s výberom vhodného riešenia. Pre skontaktovanie sa s FinGO finančným špecialistom vo vašom okolí vyplňte svoje kontaktné údaje v našom hypotekárnom porovnávači, alebo nás kontaktujte priamo na čísle 0800 60 10 60, prípadne mailom na adrese kontakt@fingo.sk.
