Pandémia opäť potvrdila, že mnohí Slováci nemajú vytvorené tzv. finančné vankúše. Práve tie by im pomohli v nečakaných situáciách, aké spôsobil koronavírus tisíckam ľudí, ktorí prišli o prácu alebo sa ich príjem kvôli OČR či PN na niekoľko mesiacov znížil. Viete, na čo slúži finančná rezerva a ako si ju môžete vytvoriť?
Predstavte si, že niekoľko rokov bez problémov splácate hypotéku a zrazu ju nemáte z čoho zaplatiť. Keby ste siahli po peniazoch z rezervy, bez väčších starostí by ste preklenuli najťažšie obdobie až niekoľko mesiacov. Toto je ideálny scenár, ale namiesto neho tisícky Slovákov kvôli pandémii museli požiadať o odklad splátok, ktorý ich úver zbytočne predraží a navyše je spojený s viacerými rizikami pri budúcom úverovaní.
Z pandémie sa môžeme poučiť, a to aj v oblasti rodinných financií. Aby ste podobné neočakávané situácie v budúcnosti zvládli “bezbolestne” a vo väčšej rodinnej pohode, vytvorte si finančnú rezervu.
Čo je to finančná rezerva
Rezerva predstavuje voľné finančné prostriedky, ktoré vám pomôžu zvládnuť neočakávané udalosti ako je porucha spotrebiča, oprava auta, výpadok príjmu, alebo napríklad aj choroba. Mali by ste ich mať uložené bokom tak, aby ste ich mali ihneď k dispozícii a vedeli sa k nim rýchlo dostať, bez zbytočných poplatkov alebo obáv, či je práve teraz ten správny čas.
- Dalo by sa to prirovnať aj k rezerve v aute. Keď narazíte na hrbol na ceste a dostanete defekt, práve rezerva vám pomôže pokračovať v ceste bez väčších problémov.
- Rezerva vám má pomôcť, aby ste nesiahali po úverových produktoch alebo nákupoch na splátky vždy keď sa stane niečo, na čo zrazu potrebujete peniaze.
- Aj s minimálnymi poplatkami na úvere totiž vždy preplatíte viac ako keď si postupne v čase odkladáte časť príjmu bokom.
Rezerva má byť vo výške aspoň 6 mesačných výdavkov
Vo všeobecnosti sa odporúča mať vytvorenú rezervu vo výške najmenej 6 mesačných príjmov. Ale ešte lepšie je mať odloženú sumu vo výške 6-násobku mesačných výdavkov. Sú totiž aj domácnosti, ktoré majú oveľa vyššie výdavky ako sú ich príjmy.
Na druhej strane sú aj domácnosti, ktorých výdavky predstavujú iba časť príjmu. V každom prípade, rezerva by vám mala vystačiť na pokrytie výdavkov, ak by vás zasiahla strata príjmu až na pol roka.
Na začiatku odložte maximum, potom 10 % z každej výplaty
Každý z nás by si mal odkladať na rezervu 10% z každej jednej výplaty, z každého príjmu. Teda napríklad aj z mimoriadnych odmien a podobne. Na začiatku si však odložte všetko, čo vám dovoľuje váš domáci rozpočet. Prečo?
Príklad: Ak zarábate 1000 € mesačne, bude vám trvať až 60 mesiacov kým dosiahne odporúčanú výšku rezervy 6000 €. Keďže 5 rokov je príliš dlhá doba a je viac než isté, že už počas tohto obdobie bude potrebné na rezervu siahnuť, je vhodné vytvoriť si dostatočný obnos peňazí čím skôr.
- preto si na začiatok odložte čo najväčšiu sumu, akú môžete
- následne stačí odkladať bokom spomínaných 10 % z príjmu
- udržíte si tak hodnotu rezervy na jednej úrovni
O udržaní hodnoty rezervy hovoríme preto, lebo každú chvíľu sa môže vyskytnúť situácia, s ktorou ste vopred nepočítali a kedy budete potrebovať minúť peniaze. Či sa vám pokazí práčka, auto, alebo sa vám stane úraz, ktorý vám nielen zníži príjmy, ale ešte budete musieť hradiť aj liečebné náklady. Podobných situácií môže nastať veľa.
TIP: V prípade nečakaného úrazu či vážnej choroby najlepšie zabezpečíte seba aj svoju rodinu kvalitným životným poistením. Ak ho ešte nemáte uzatvorené, zbytočne nečakajte. Ak máte staršie poistenie, skontrolujte jeho podmienky.
Nedarí sa vám odkladať? Pomôže rozpočet a plánovanie
Ak máte dlhodobo problém vytvoriť si akúkoľvek rezervu, obvykle je problém v tom, že si vôbec nesledujete svoje výdavky. Veľa domácností nemá predstavu koľko mesačne minú napríklad na energie, stravu a inú bežnú spotrebu, o nečakaných udalostiach nehovoriac.
1. Sledujte svoj rozpočet
Urobte si poriadok vo svojich príjmoch a výdavkoch. Isté obdobie sledujte svoj rozpočet a spisujte všetky výdavky v domácnosti. Ľudia sú často prekvapení, koľkým emočným nákupom podľahnú každý mesiac. Na jednej strane je to pochopiteľné keď sa na nás z každej strany valia reklamy, na druhej strane, ak si chce niekto vytvoriť rezervy, musí byť disciplinovaný.
2. Plánujte
Ďalšou možnosťou ako si zabezpečiť rezervu je plánovanie. Napríklad ak idete na nákup potravín s presných zoznamom, je väčšia pravdepodobnosť, že nebudete brať z regálov všetko rad radom, lebo vám to “padne do oka”. Často nakúpime aj to, čo nepotrebujeme a následne potraviny vyhadzujeme, lebo ich nepoužijeme alebo sa stihnú pokaziť. Plánovanie je cesta ako znížiť svoju spotrebu a pritom sa vo veľkej miere neobmedzovať. A neplatí to len pri potravinách.
Peniaze na rezervu majú byť “poruke”, neinvestujte ich
Ak už rezervu máte vytvorenú a láka vás tieto prostriedky vložiť niekam, kde by sa lepšie zhodnotili, tento krok si poriadne premyslite. Rezervy by ste mali mať k dispozícii okamžite keď ich potrebujete. Dôvodov je viacero.
- Ak nastane situácia, že budete potrebovať peniaze napríklad na opravu plynového kotla, môže sa stať, že práve v tom období nastane pokles na trhu a vy by ste vyberali vašu investíciu z fondov so stratou.
- Tým pádom sa pripravíte nielen o peniaze zo samotnej investície, ale aj z poplatkov, ktoré sa väčšinou uhrádzajú na začiatku pri založení zmluvy.
- Nehovoriac o tom, že kým sa dostanete k investícii z fondov, môže to trvať až 14 dní narozdiel od depozitného konta alebo sporiaceho účtu, odkiaľ si presuniete peniaze okamžite a väčšinou ich máte k dispozícii hneď alebo na druhý deň.
Ideálne depozitné konto bez platobnej karty
Jedno z riešení je ponechať rezervu na bežnom účte. Vhodnejšie však je odkladať peniaze napríklad na depozitné konto v niektorej investičnej spoločnosti, prípadne na iné konto či sporiaci účet, ku ktorému nemáte platobnú kartu.
- Takto uložené prostriedky budete mať kedykoľvek k dispozícii, avšak sčasti tak budete eliminovať prípadné lákavé nákupy.
- Už len tým, že budete nútený presunúť peniaze z depozitného konta na svoj bežný účet, si tento presun dobre rozmyslíte a zvážite, či danú vec naozaj nevyhnutne potrebujete.
- Ak však nastane situácia, že súrne budete potrebovať peniaze na niečo nevyhnutné, stále ich budete mať dispozícii a viete si ich vybrať bez nejakých poplatkov a sankcií.
TIP: Pri vytváraní finančnej rezervy je najdôležitejšie odkladať peniaze okamžite po výplate. Preto si nastavte trvalý príkaz z bežného účtu na depozitné konto v ten istý deň, prípadne na ďalší deň v mesiaci, ako vám chodí výplata.
Ozvite sa nám, poradíme vám bezplatne
Zanechajte nám kontakt a finanční sprostredkovatelia z FinGO.sk vám bezplatne poradia ohľadom vašich rodinných financií. Ak sa vám stále nedarí vytvoriť finančnú rezervu, neviete ako a kde usporiť alebo už rezervu máte a chcete zvyšné voľné peniaze výhodne investovať, na trhu je veľa možností a poradíme vám, čo je pre vás najvýhodnejšie.
Radi vám pomôžeme online cez telefón na čísle 0800 60 10 60, cez internet na www.fingo.sk alebo sa s nami môžete stretnúť osobne.
