Nový rok je ideálne obdobie na nový začiatok. Niekto túži po štíhlej postave a zdravšom tele, iný sa chce zbaviť starých zlozvykov a niekto túži po finančnej slobode. Ako ju však dosiahnuť? Riešenie môže byť jednoduchšie ako sa na prvý pohľad zdá. Aj malými krokmi môžete postupne dosiahnuť veľkú zmenu. FinGO.sk vám poradí, ako na to.
1. Urobte si prehľad
V prvom rade si urobte poriadok v rodinných financiách a zistite súčasný stav.
- Spíšte si svoje výdavky a rozdeľte ich na fixné (ktoré musíte platiť každý mesiac – napr. náklady na bývanie, energie, splátka hypotéky, poistenie, sporenie, strava, tankovanie a pod.) a variabilné, ktoré nevyhnutne nepotrebujete – napr. záľuby, kultúrne podujatia, výlety, hračky a pod.
- Možností ako si urobiť prehľad vo výdavkoch, je viacero. Dnes už väčšina ľudí platí všetko platobnou kartou, čiže si z výpisu účtu odsledujte, kam odchádzali vaše platby a koľko ste platili v potravinách, v drogérii či za nákupy oblečenia cez e-shop.
- Existujú aj rôzne aplikácie, kde si môžete zaznamenávať výdavky a následne ich prehľadne kontrolovať.
- Stačí, ak si výdavky odsledujete za jedno mesačné obdobie, keďže väčšina pravidelných platieb a výdavkov sa z mesiaca na mesiac výrazne nemení.
- Často sa stáva, že pri kontrole výdavkov sa objavia platby aj za položky a služby, ktoré človek vôbec nevyužíva, či už ide o súkromné výdavky ako napr. členstvo vo fitness klube, môže to byť drahší balík bežného účtu alebo cestovné poistenie, za ktoré sa automaticky stiahne poplatok z účtu a človek ani nevie, že taký produkt vôbec má.
- Preto je veľmi dôležitým krokom aj prehodnotenie výhodnosti finančných produktov, ako sú spotrebné úvery, hypotéka alebo poistky. Je potrebné zistiť, či rovnaké podmienky nie je možné získať v inej banke alebo poisťovni výhodnejšie.
- Rozlíšiť výhodné a nevýhodné produkty však pre bežného človeka nemusí byť vôbec jednoduché, s týmto vám pomôže skúsený finančný sprostredkovateľ.
2. Každé euro sa počíta
Bežný účet je asi najbežnejší bankový produkt, ktorý využíva väčšina z nás. Napriek tomu len málokto pravidelne sleduje poplatky spojené s jeho používaním. A hoci sú na trhu bežne dostupné aj účty bez poplatkov, žiadny bankový účet nie je úplne zadarmo.
- Väčšinou musíte splniť určité podmienky ako napríklad minimálny kreditný obrat na účte alebo určitý počet pravidelných platieb cez internetbanking, či aktívne využívanie platobnej karty.
- Pri nesplnení podmienok alebo pri niektorých ďalších operáciách mimo predplateného balíka služieb zaplatíte banke nemalé poplatky.
- Pozrite sa preto spätne na to, koľko a za čo vlastne banke platíte, kde môžete ušetriť a plaťte iba za tie služby, ktoré skutočne využívate.
3. Ovládnite svoju hypotéku
Ak máte hypotéku, ktorú ste si vzali pred niekoľkými rokmi, s najväčšou pravdepodobnosťou platíte vyššie úroky ako je dnes štandard na trhu.
- Nebojte sa požiadať vo svojej banke o prehodnotenie úrokovej sadzby a ak vám nevyhovie, refinancujte úver do inej banky za výhodnejších podmienok.
- Klienti sa dnes bežne mylne domnievajú, že refinancovať svoju hypotéku môžu iba ku výročiu fixácie. Nie je to pravda. Svoju hypotéku môžete refinancovať prakticky kedykoľvek.
- Pri refinancovaní hypotéky môžete ušetriť desiatky eur mesačne. Napríklad, ak má dnes klient hypotéku vo výške 80 000 eur na 25 rokov, pri úrokovej sadzbe 2,2 % je jeho mesačná splátka 346 eur. Znížením úrokovej sadzby o 1 % ušetrí mesačne 38 eur. Jeho celková úspora bude už pri 3-ročnej fixácii úveru omnoho vyššia ako prípadný poplatok za predčasné splatenie hypotéky.
- Niektoré banky dokonca preplácajú poplatok za predčasné splatenie hypotéky v banke, z ktorej klient odchádza, takže úspora je ešte väčšia.
TIP: Viac o tom, či a kedy sa vám refinancovanie hypotéky oplatí, si môžete prečítať aj v našom predchádzajúcom článku.
4. Zbavte sa nevýhodných pôžičiek
Ak máte nevýhodné spotrebné úvery, pôžičky alebo leasing a máte nehnuteľnosť, ktorú môžete založiť, pouvažujte nad konsolidáciou úverov. Ide o zlúčenie dvoch alebo viacerých úverov do jedného s cieľom znížiť si mesačnú splátku a tým ušetriť.
- Ak máte viacero úverov, ktoré nedokáže splácať a máte nehnuteľnosť, ktorú môže založiť, môžete si vziať hypotéku a použiť ju na vyplatenie nevýhodných úverov.
- Takýmto spôsobom si môžete znížiť svoje mesačné splátky pokojne aj o polovicu.
- Tým, že budete splácať iba jeden úver, si nielen znížite mesačnú splátku a tým ušetríte, ale navyše si aj výrazne sprehľadníte rodinný rozpočet a zjednodušíte plánovanie výdavkov.
5. Vytvorte si železnú rezervu
Neočakávané výdavky môžu poriadne rozkolísať váš rodinný rozpočet. Preto je dôležité nasporiť si rezervu, ktorú budete mať vždy k dispozícii.
- Bez ohľadu na to, či aktuálne splácate alebo nesplácate nejaký úver, určite odporúčame rezervu aspoň do výšky troch, ideálne šiestich mesačných platov.
- V prípade nepredvídaných okolností, neočakávaných výdavkov, výpadku príjmu z dôvodu straty zamestnania či dlhodobej práceneschopnosti budete aj naďalej schopný zabezpečiť si svoje živobytie a splácať svoje záväzky.
TIP: Návod, ako si vytvoriť finančnú rezervu, nájdete aj v našom článku.
6. Začnite šetriť
Aj malá čiastka sa počíta. Pokojne to môže byť iba pár desiatok eur, ktoré ste dodržaním predchádzajúcich krokov ušetrili. Dôležitejšie ako to, koľko si odkladáte je to, aby ste to robili pravidelne.
- Pri pravidelnom sporení si aj z malej čiastky za niekoľko rokov vybudujete zaujímavú finančnú rezervu. Ale pozor. Nie je jedno, kam si takto usporené prostriedky odkladáte.
- Svoje úspory si nenechávajte na bežnom účte. Dokonca ani sporiace či termínované účty bežne dostupné na trhu vám nemusia vyrovnať straty spôsobené vplyvom inflácie a tak v konečnom dôsledku hodnota vašich úspor klesne.
- Takýmto stratám však môžete predísť voľbou vhodných investičných produktov. Najbežnejšie a pre bežného klienta najdostupnejšie je investovanie do podielových fondov, ale investovať už od 25 eur mesačne je možné aj do zlata či iných produktov.
- Nenechávajte svoje úspory bez povšimnutia a nechajte ich zarábať.
TIP: Ak s investovaním iba začínate, neváhajte sa obrátiť na našich FinGO.sk finančných sprostredkovateľov, ktorí vám radi pomôžu, ako začať.
7. Míňajte s rozumom
Hoci to môže znieť veľmi jednoducho, už pri nakupovaní dokážete ušetriť. Dá sa to. Stačí nakupovať “s rozumom” a nemíňať na zbytočnosti.
- Základom je plánovanie. Ideálne je, ak si ešte pred odchodom na nákup, alebo pred online nákupom potravín premyslíte, čo budete počas týždňa variť, aké nevyhnutné lieky potrebujete z lekárne alebo aké prípravky z drogérie vám chýbajú.
- Výhodnejšie môže byť nakupovanie väčších balení trvanlivých potravín alebo hygienických potrieb, ktoré vás po prerátaní na kusy vyjdu lacnejšie. Samozrejme, ak ich máte kde skladovať.
- Chce to aj disciplinu. Ak v obchode uvidíte tovar v akcii, dobre si premyslite, či ho naozaj potrebujete, alebo ide len o potrebu kúpiť, čo je práve lacné.
- Dobre zvážte nákupy v e-shopoch, či už ide o oblečenie, elektroniku, hračky a podobne. Surfovanie po internete, sezónne zľavy a akcie vo výpredajoch nás často lákajú aj k nakupovaniu vecí, ktoré vôbec nepotrebujeme.
Nemíňajte zbytočne a radšej sa tešte z toho, keď sa vám podarí v niektorom mesiaci ušetriť viac peňazí, ktoré si môžete odložiť napríklad na vytváranie finančnej rezervy. Držíme vám palce!
