Zdravie a rodina sú tým najcennejším, čo máme. Napriek tomu na to často zabúdame. Premýšľali ste niekedy, čo by sa stalo, keby ste náhle prišli o príjem? Či už riešite hypotéku, finančné záväzky alebo chcete zabezpečiť svojich blízkych, životné poistenie predstavuje kľúčový nástroj na zvládnutie nečakaných situácií.
Predstavte si pani Katarínu, matku dvoch detí. Jej manžel odišiel do práce ako každý iný deň. Žiaľ, stal sa účastníkom dopravnej nehody a večer sa už domov nevrátil. Kataríne sa v jednom okamihu zrútil celý svet. Okrem hlbokého smútku musela riešiť aj to, ako zaplatiť hypotéku a postarať sa o rodinu.
Našťastie, s manželom mali uzatvorené životné poistenie, vďaka ktorému mohla splatiť zvyšok hypotéky. Práve životná poistka jej umožnila zabezpečiť, aby deti mali naďalej stabilný domov, kde môžu vyrastať.
Ako by to vyzeralo bez poistenia? Rodina by pravdepodobne musela predať byt a hľadať lacnejšie bývanie. Okrem straty blízkeho by tak čelili aj strate svojho domova.
Prečítajte si aj blog, v ktorom sa dozviete čo všetko by malo obsahovať kvalitné životné poistenie.
Ako sú na tom štatistiky?
Pozrime sa na niekoľko dôležitých štatistík, ktoré poukazujú na význam životného poistenia.
- Na Slovensku je jeden človek z 12-tich invalidný dôchodca.
- Každý rok u nás pribudne viac ako 40-tisíc pacientov s diagnostikovanou rakovinou.
- Priemerné náklady na dlhodobú liečbu rakoviny mimo nákladov preplatených zdravotnou poisťovňou sú 12 000 eur. Slovensko hradí iba 7 % inovatívnych liekov registrovaných Európskou liekovou agentúrou.
- Len 3 % prípadov invalidity sú spôsobené úrazmi, zatiaľ čo 97 % je dôsledkom choroby.
- Priemerný invalidný dôchodok (pri 70 % invalidite) je 526 eur, čo často nepokrýva ani základné životné náklady. Invalidný dôchodok predstavuje v priemere iba 42 % čistej mzdy.
Platíte si životné poistenie so sporením? Prečítajte si 10 rád, čo s ním.
3 hlavné dôvody, prečo sa rozhodnúť pre životné poistenie
Životné poistenie poskytuje finančnú istotu v ťažkých životných situáciách, ako sú úmrtie, vážna choroba či trvalá invalidita. Pomáha ochrániť rodinu pred náhlym výpadkom príjmu a udržať ich životný štandard. Vďaka poistnému plneniu je možné pokryť náklady na liečbu, splatiť hypotéku alebo zabezpečiť budúcnosť detí. Je to prejav zodpovednosti voči sebe aj svojim blízkym. Toto sú tri hlavné dôvody, prečo mať životné poistenie:
1. Finančná podpora pri strate príjmu
Invalidita alebo dlhodobá pracovná neschopnosť môžu znamenať až 70 % pokles príjmu. Napríklad priemerný invalidný dôchodok často nestačí ani na splátky hypotéky. Životné poistenie je preto mimoriadne dôležité – dokáže pokryť výpadok príjmu, keď to človek najviac potrebuje.
2. Pokrytie dlhov a záväzkov
Správne nastavená poistka zabezpečí, že dlhy nezaťažia vašich blízkych. Môžete si vybrať plnenie, ktoré pokryje nielen hypotéku, ale aj náklady na liečbu alebo výchovu detí.
3. Rýchle plnenie pre rodinu
V prípade úmrtia poskytne životné poistenie finančnú pomoc skôr, než sa dokončí dedičské konanie (pozor, toto platí len v prípade, keď je na zmluve uvedená oprávnená osoba.) Veľkou výhodou je, že tieto prostriedky nie sú zaťažené daňou.
Potrebujete životné poistenie kvôli hypotekárnemu úveru? Prečítajte si dôležité rady v tomto blogu.
Ako vybrať správne životné poistenie?
Spravte si analýzu svojich príjmov a finančných záväzkov
Máte niekoľko úverov, ktoré pravidelne splácate? Prepočítajte si, koľko peňazí potrebuje vaša rodina, aby si udržala svoju životnú úroveň.
Zvážte svoju životnú situáciu
Máte deti, hypotéku alebo aktívne športujete? Poistenie si môžete prispôsobiť podľa svojej životnej situácie – napríklad ak aktívne športujete, tak si zvýšite krytie úrazov pre športovcov.
Nešetrite na kľúčových pripoisteniach
Až 97 % prípadov invalidity vzniká v dôsledku ochorenia. Preto je dôležité nastaviť životné poistenie tak, aby poskytovalo ochranu v tých najvážnejších a život meniace situáciách.
Flexibilita je kľúčová
Život sa mení, a vaše životné poistenie by preto malo byť flexibilné. Pridávajte pripoistenia alebo meňte poistné sumy podľa potreby.
Poistná suma by mala zohľadňovať nielen vaše záväzky, ale aj náklady na výchovu detí, bežné výdavky a dlhodobé ciele. Napríklad náklady na výchovu dieťaťa do 18 rokov predstavujú približne 60 000 eur.
Ako funguje poistenie hypotéky? Prečítajte si 7 rád, ako z neho vyťažiť maximum.
Čo pri výbere životného poistenia zohľadniť?
Pripoistenie pre vážne ochorenia
Vážne ochorenia, ako rakovina, mozgová príhoda alebo infarkt, môžu znamenať dlhé obdobie liečby, vysoké výdavky na zdravotnú starostlivosť a výpadok príjmu. Niektoré poistky zahŕňajú progresívne krytie pre konkrétne diagnózy, čo vám poskytne viac peňazí pri ťažšom priebehu choroby.
Trvalé následky úrazu
Tento typ pripoistenia sa zameriava na úrazy, ktoré vás obmedzia v bežnom živote alebo práci. U športovcov alebo fyzicky aktívnych ľudí by mal byť tento typ krytia prioritou. Veľmi často sa toto pripoistenie uzatvára s progresívnym plnením, ktorého úlohou je zohľadniť závažnosť poškodenia.
Invalidita a pracovná neschopnosť
Strata pracovnej schopnosti má obrovský dopad na finančnú situáciu rodiny. Pripoistenie invalidity pokrýva výpadok príjmu a pomáha financovať liečbu alebo stavebné úpravy bývania.
Flexibilné balíčky rizík
Mnoho poisťovní ponúka možnosť rozdeliť poistné krytie do balíčkov podľa typov rizík (napr. nádorové ochorenia, srdcovo-cievne choroby). Vďaka tomu poistenie pokračuje aj po prvej poistnej udalosti z iného balíčka.
Časté chyby pri uzatváraní poistky
Mnoho ľudí necháva poistky bez úpravy aj desiatky rokov, bez toho, aby ich prispôsobovali svojej aktuálnej situácii. Častou chybou je tiež nedostatočné vyplnenie zdravotného dotazníka, čo môže viesť neskoršiemu zamietnutiu plnenia.
Progresívne plnenie a ďalšie pripoistenia
Progresívne plnenie predstavuje špeciálny typ poistného krytia, ktorý zohľadňuje mieru závažnosti úrazu. V prípade vážnych alebo trvalých následkov môžete získať niekoľkonásobne vyššiu sumu, než je pôvodne dohodnutá poistná suma. Tento mechanizmus pomáha zmierniť finančné dôsledky závažných telesných poškodení a poskytuje oporu v najnáročnejších chvíľach.
Pripoistenie na vážne úrazy s progresívnym plnením výrazne zvyšuje vyplatenú sumu v prípade závažných zranení, ako je strata končatiny, ochrnutie či ťažké poškodenie mozgu – teda situácií, ktoré môžu zásadne ovplyvniť kvalitu vášho života.
Ak chcete byť chránený v prípade úrazu, prečítajte si blog: Ako sa správne poistiť proti úrazu?
Bankové vs. individuálne životné poistenie: Ktoré je lepšie?
Životné poistenie si môžete uzatvoriť individuálne alebo prostredníctvom banky pri vybavovaní úveru. Aké sú medzi týmito možnosťami rozdiely?
Bankové poistenie:
- Kryje hlavne smrť a invaliditu.
- Keď splácate úver, jeho nesplatená čiastka postupne klesá. V prípade poistenia schopnosti splácať úver, poisťovňa zvyčajne uhradí iba zostatok úveru v čase poistnej udalosti. Ak máte aj iné finančné záväzky, tak musíte byť pripravený na to, že poistenie kryje iba samotný úver, nie ďalšie výdavky vašej rodiny.
- Bankopoistenie prioritne chráni pohľadávky banky. V prípade poistnej udalosti akou môže byť smrť, invalidita alebo práceneschopnosť, bude plnenie z tohto poistenia poskytnuté priamo banke na splatenie zvyšku úveru.
- Bankoví pracovníci častokrát podcenia vyplnenie zdravotného dotazníka, aby zistili zdravotný stav klienta s hypotékou.
- Bankopoistenie ponúka len predvolené balíky poistného krytia, ktoré sú obmedzené a naviazané len na ochranu banky, nie na ochranu dlžníka a jeho rodiny.
Individuálne poistenie:
- Rizikové životné poistenie chráni prioritne vás, nie banku.
- Plnenie ide priamo vašim blízkym, ktorých určíte.
- Poskytne vám širšie poistné krytie, môžete si zvoliť vyššie poistné sumy a nastavíte si ho individuálne podľa vlastných potrieb.
- Zmluvu si môžete prispôsobiť, napríklad do nej zahrnúť aj deti.
- Dobre nastavené životné poistenie podrží rodinu v ťažkých situáciách. Pomôže splácať úver v prípade vážneho ochorenia, nahradí príjem počas pracovnej neschopnosti, vykryje potrebnú liečbu či rehabilitáciu po úraze alebo doplní znížený príjem v prípade invalidity či trvalých následkov.
Prečítajte si blog o 7 častých chybách pri životnom poistení, ktoré vás môžu stáť veľa.
Nepodceňujte riziká
Životné poistenie nie je zbytočný luxus, ale kľúčový krok k ochrane vašej rodiny. Kontaktujte odborníkov z FinGO.sk, ktorí vám pomôžu so správnym nastavením, alebo si rovno sami online porovnajte ponuky priamo na mieru.
